人工智能、云、機器人、API 和網絡安全等現代技術正在為金融機構創造機會——幫助銀行、信用合作社和非傳統提供商推出新產品和服務、改善客戶體驗并提高效率，從而節省數百萬美元。

數字銀行使用的增長、新技術的出現、行業生態系統的模糊以及對創新的日益關注正在為銀行業帶來挑戰和機遇。消費者越來越多地轉向金融科技解決方案和大型科技平臺，打破了存款、貸款、支付和投資等基本金融服務的現有關系。

開發和部署新的數字服務、構建新的商業模式以及從以產品為中心向以客戶為中心的文化轉變的重要性應該是所有銀行和信用合作社前進的重點。這些舉措不再是長期目標。它們現在必須以數字化的速度和規模來完成。

技術賦能者將贏得競爭

最近數字銀行接受和使用的增加使新銀行、產品專業金融科技公司和大型科技平臺受益。雖然年輕人群對數字優先解決方案的偏好仍然更強，但越來越多地使用替代金融組織作為“主要金融機構”應該是所有傳統銀行和信用合作社的關注點。

還有一個顯著趨勢是希望組織能夠在單個平臺中集成多個金融解決方案，并且具有比當今大多數金融機構明顯更高的個性化水平。隨著跨多個組織的金融產品組合不斷多樣化，利用現代技術的需求變得更大。不幸的是，大多數組織對其利用這些技術的能力沒有信心，并且內部不具備快速升級能力的技能組合。

雖然大流行有助于增加對支持數字銀行轉型的技術的投資，但這些投資中的大部分都是零散的，沒有一個總體的執行計劃。結果，這些投資的成功往往不平衡。在德勤進行的研究中，全球只有 11% 的金融機構表示他們的組織已經對其核心進行了全面現代化。

當被問及采用新技術是否存在重大挑戰時，超過一半的受訪組織都面臨著未來成功所需的每項主要技術的挑戰。令人擔憂的是，盡管有大量解決方案提供商可以提供幫助，但仍有超過五分之四的組織在部署人工智能 (AI) 方面面臨挑戰。

部署先進技術面臨挑戰的原因之一是難以找到和培養更現代化的勞動力。德勤的研究發現，十分之四的金融機構高管表示，他們的員工還沒有準備好適應、重新培訓或擔任新角色，而招聘具有特殊技術能力的新員工比以往任何時候都更難。在許多情況下，組織已與第三方提供商合作，以協助提升內部團隊的技能。

為了面向未來，金融機構需要部署現代技術來支持敏捷性、效率、安全性和創新。智能決策、開放銀行 API、云計算、機器人和自動化、嵌入式解決方案和網絡安全等技術將使 2022 年及以后的銀行和信用合作社脫穎而出。在每次技術部署中，重點必須是快速和規模地提升數字客戶體驗。

1. 智能決策與通信

數據、人工智能和應用分析的使用從未像現在這樣重要。與簡單地生成報告不同，必須使用數據、情報和分析來識別機會、促進創新、完善決策并支持上下文溝通。這不會在沒有人類的情況下完成，而是會被人類增強并增強人類。

AI 和高級分析算法可以說明整個組織正在發生的事情、發生的原因以及接下來會發生什么。這使員工能夠采取可以改善后臺運營、降低成本、節省時間、改善客戶服務、忠誠度和利潤的行動。這可以比以往更快地完成，在不確定時期提供靈活性和敏捷性。

高路：“負責任的人工智能有助于實現公平，即使數據中存在偏見；獲得信任，盡管透明度和可解釋性方法正在發展；并確保合規性，同時應對人工智能的概率性質。”—— Svetlana Sicular，Gartner 研究副總裁

借助數據、人工智能和應用分析，金融機構將能夠根據客戶的需求和偏好提供最具附加值的功能。個性化和情境化的溝通將傳達產品和服務如何近乎實時地滿足客戶的需求，從而對參與成本和財務結果產生積極影響。還可以大規模和實時地提供主動和動態的建議。

除了對外交流之外，數據、人工智能和應用分析的使用可以促進客戶訪問金融工具、建議和嵌入式解決方案，通過授權客戶在他們的財務健康之旅中合作來提高信任度并區分品牌。這種共享級別還有助于保護客戶的隱私和安全。

2. 開放銀行API的擴展

開放銀行已成為數字銀行轉型的主要驅動力之一，影響技術和基礎設施投資、數據現代化和去中心化戰略、金融科技合作伙伴關系，甚至再培訓計劃。根據數字銀行報告所做的研究，這些努力的主要受益者將是消費者。

為了為未來銀行業的這種轉變做好準備，銀行和信用合作社必須確定最合適的商業模式，以滿足其未來的業務目標。然后，機構必須評估針對所選模型進行部署所需的能力，并與第三方供應商建立合作伙伴關系，以使該戰略取得成功。

極品飛車：85%的金融機構認為開放銀行的最大影響將在未來5年內發生。

對于某些機構來說，決定可能是建立銀行即平臺 (BaaP) 模型或銀行即服務 (BaaS) 模型，以打開大門，向擴大的前景領域銷售產品和服務。開放銀行還提供了簡化和自動化后臺流程、建立更強大的創新文化和提高客戶保留率的機會。

消費者越來越需要相關的、及時的和個性化的體驗，以節省他們的時間和金錢。大流行說明了每個行業的組織如何應對將技術和數字交付結合在一起以滿足消費者需求的機會。在銀行業，傳統和非傳統金融服務提供商可以在創造開放銀行機會方面??發揮重要作用，這些機會既可以為機構服務，又可以提供寶貴的客戶體驗。

3. 遷移到云端

由于非常復雜以及對安全、風險、治理和控制的擔憂，大多數銀行和金融服務組織尚未將核心系統部署到云中。事實上，根據 2020 年 IBM 銀行業開放式混合多云調查，“雖然 91% 的金融機構目前正在積極使用云服務（或計劃在未來 9 個月內使用），但只有 9% 的任務關鍵型受監管銀行工作負載有轉移到公共云環境?！?這是一個巨大的機會差距。

為了滿足對容量和速度的需求，銀行和信用合作社必須尋求云計算解決方案來存儲數據并支持應用分析。結果是增加了客戶洞察力，提高了效率，增強了創新，提高了敏捷性，并降低了安全或業務連續性破壞的風險。作為一項總體組織優勢，云解決方案可以提高人類生產力，提供可以對前臺和后臺轉型產生積極影響的洞察力。

云計算 = 靈活性 + 敏捷性 + 可擴展性：基于云的基礎設施可以幫助銀行組織即時對市場變化做出反應。

金融機構必須更換過時的內部基礎設施，這些基礎設施越來越難以更新，維護成本也越來越高。成功的組織比以往任何時候都更需要尋求靈活、可擴展、響應迅速且高效的解決方案。該技術現在可用于幫助小型銀行進行競爭。等待利用這些新解決方案并不是一個成功的策略。

IBM 表示，“組織有巨大的機會利用云計算來推動創新并提高其競爭地位。云計算——無論是私有的、混合的還是公共的——使組織能夠更加靈活，同時降低 IT 成本和運營開支。此外，云模型使組織能夠接受必要的數字化轉型，以在未來保持競爭力。”

4. 智能流程自動化

據麥肯錫稱，隨著更高級別的流程自動化和虛擬化變得越來越普遍，在未來幾十年內，大約一半的現有工作活動可以實現自動化?！暗?2025 年，將有超過 500 億臺設備連接到物聯網 (IoT)，”麥肯錫預測。機器人、自動化、3D 打印等每年將產生大約 79.4 澤字節的數據。這等同于提高效率和增強數據以改進決策的機會。

隨著金融機構意識到提高效率之外的好處，機器人流程自動化 (RPA) 和數字流程自動化 (DPA) 等流程自動化工具將在 2022 年繼續保持健康增長。

銀行和信用合作社比以往任何時候都更加意識到，如果沒有數字優先的后臺，就無法提供出色的數字客戶體驗。這包括更高效的新賬戶開立、客戶入職和數字貸款申請管理。為了讓 RPA 幫助進行這些部署，金融機構需要通過智能自動化來支持 RPA。

5. 從嵌入式銀行到嵌入式金融

嵌入式銀行業務的吸引力在于提供一種簡單且無縫的方式來存款、儲蓄、支付或借貸，而無需離開非金融公司的應用程序。結果是非金融公司能夠留住客戶并增加關系的整體價值。根據麥肯錫的說法，“各種類型和成熟度的公司——包括零售商、電信公司、大型科技和軟件公司、汽車制造商、保險提供商和物流公司——都在考慮并準備推出嵌入式金融服務，以服務于商業和消費者細分市場。”

為了響應將金融嵌入銀行以外應用程序的愿望，領先的金融機構正在與金融科技公司和非金融公司合作，提供銀行即服務 (BaaS) 產品。雖然一些機構認為嵌入式金融可能會威脅到傳統銀行模式和對當前客戶關系的控制，但也有可能參與估計 2300 億美元的市場機會。

消費者想要簡單：“消費者希望留在應用程序中進行研究、參與、購買和分享體驗?！?/p>

嵌入式金融的未來可能會產生積極的影響。根據Plaid 和埃森哲的研究報告，“嵌入式金融不僅可以提供進入新市場的機會，還可以降低客戶獲取和服務成本。此外，嵌入式金融的一個潛在好處是，它提供了無需向客戶收取更多費用的貨幣化方式，從而使公司能夠消除采用其核心產品的障礙。”

“如果一個組織擁有某人的主要銀行賬戶，并且該銀行賬戶與生態系統中存在的許多金融和非金融應用程序相關聯，那么消費者更有可能繼續使用該組織作為他們的主要賬戶Plaid 的首席運營官埃里克·薩格 (Eric Sager) 在接受銀行業轉型播客的獨家采訪時表示，如果情況并非如此，

事實上，埃森哲的研究發現，對于那些已經實施嵌入式金融解決方案的公司，70% 的人表示他們正在使用合作伙伴、購買或許可技術作為其嵌入式金融戰略的一部分。這說明非金融公司希望與傳統銀行組織合作。

6. 更加關注網絡安全

網絡威脅會立即產生可怕的財務后果，并威脅金融機構的聲譽和未來的業務前景。安全漏洞可能來自組織內部或外部的任何地方，移動技術和在線數據傳輸的使用增加了黑客攻擊的威脅。

盡管在大流行初期網絡攻擊顯著增加，但真正的損害發生在金融機構急于實施遠程工作并加倍實施數字銀行轉型計劃時。十年一遇的違規事件（SolarWinds、Colonial Pipeline、Verkada、JBS 食品、Kaseya）幾乎觸及了每個新聞周期。保護客戶信息和關鍵基礎設施免受網絡威脅的重要性變得越來越緊迫，同時也變得越來越難以應對。

一個可能會受到關注的主要趨勢是消除密碼。人類還沒有準備好生成和記住數十（或數百）個與任何口語都不相似的獨特字符組合。

身份驗證器應用程序、Windows Hello 和 SSO 解決方案都在減少對密碼的需求。最近，Microsoft 允許用戶使用他們的 Authenticator 應用程序免密碼。雖然這不會阻止網絡犯罪分子，但隨著越來越多地使用生物識別技術，它肯定會提供額外的一層或保護。文章來源