中國IDC圈7月20日報道，7月20日，“2017中國行業(yè)云計算峰會—金融云”（C9峰會）在北京國貿(mào)大酒店（國貿(mào)三期）隆重召開。本次大會由中國信息通信研究院指導(dǎo)，云計算發(fā)展與政策論壇、數(shù)據(jù)中心聯(lián)盟、云計算開源產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟主辦，云計算發(fā)展與政策論壇用戶委員會承辦、CloudBest、中國IDC圈、網(wǎng)貸之家協(xié)辦，并受到諸多媒體的大力支持。

2017中國行業(yè)云計算峰會—金融云”作為國內(nèi)金融與云計算領(lǐng)域最具影響力的大會，引來現(xiàn)場人員爆滿，大會全面覆蓋云計算、金融、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等多個領(lǐng)域。

會上，向上金服CTO馬躍出席本次大會并發(fā)表主題為《大數(shù)據(jù)技術(shù)成為“新金融”行業(yè)的核心競爭力》的演講。

向上金服CTO   馬躍

以下是演講實(shí)錄：

大家下午好，我是來自向上金服的CTO馬躍，很高興今天有機(jī)會跟大家分享我個人對于大數(shù)據(jù)技術(shù)在新金融行業(yè)的未來發(fā)展的趨勢，非常感謝大家能堅守在這里。我個人是國內(nèi)比較早的一批接觸大數(shù)據(jù)的人，通過我個人的經(jīng)歷和身邊的環(huán)境變化真實(shí)地感受到了大數(shù)據(jù)在國內(nèi)的發(fā)展歷程。認(rèn)為大數(shù)據(jù)未來是我們整個新金融行業(yè)的核心競爭力，因?yàn)楝F(xiàn)在整個金融行業(yè)不管是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是新的互聯(lián)網(wǎng)金融，都處于一個產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重的情況，所以基于大數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)營將成為運(yùn)營的關(guān)鍵點(diǎn)，所以我們的金融科技最終決定了未來科技金融的市場格局。

      馬云先生之前在一個演講中提到過，很多人在沒有研究透PC互聯(lián)網(wǎng)的時候我們已經(jīng)進(jìn)入了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，很多人剛開始研究移動互聯(lián)網(wǎng)的時候我們已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時代，對于大數(shù)據(jù)來說，每個人聽得都比較多，但是每個人對大數(shù)據(jù)的理解都有自己不同的理解。大家到網(wǎng)站搜索大數(shù)據(jù)，每個網(wǎng)站給出的解釋也不一樣。我個人認(rèn)為大數(shù)據(jù)不是一個行業(yè)，大數(shù)據(jù)其實(shí)是一個由一系列技術(shù)支撐的新的產(chǎn)品運(yùn)維的方式以及創(chuàng)新的模式。所以大數(shù)據(jù)本身需要基于其他行業(yè)去做到大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)促進(jìn)了其他行業(yè)的創(chuàng)新和變革，一切不以場景化的應(yīng)用為目標(biāo)去談?wù)?a href="http://www.qzkangyuan.com/cnidc/bigdata/news/20170619/3275.html">大數(shù)據(jù)都是耍流氓。
      大數(shù)據(jù)在國內(nèi)的發(fā)展從2009年開始，2009年隨著Hadoop技術(shù)的演進(jìn)，大數(shù)據(jù)的概念也開始流入到國內(nèi)，在這個時候國內(nèi)一些大公司開始嘗試性的利用Hadoop技術(shù)做創(chuàng)新性的研究，這時候也涌現(xiàn)了一些創(chuàng)業(yè)公司，基于大數(shù)據(jù)的概念拿到一些錢，整個市場上大家都開始基于大數(shù)據(jù)做探索。但是探索這個過程其實(shí)是比較坎坷的，中間大數(shù)據(jù)也經(jīng)歷了由神化到妖魔化的歷程，當(dāng)大數(shù)據(jù)剛開始傳入國內(nèi)的時候很多人以為大數(shù)據(jù)好像打開了通往新世界的大門，大數(shù)據(jù)變成了一個包治百病的仙丹，系統(tǒng)上的任何問題，業(yè)務(wù)上的任何問題，通過大數(shù)據(jù)都可以解決掉。
      最開始幾年很多公司沒有找到大數(shù)據(jù)能夠落地、變現(xiàn)的方式，所以在這個期間行業(yè)中出現(xiàn)了一些新的看法和新的觀點(diǎn)，大數(shù)據(jù)從神化直接落入了妖魔化，大數(shù)據(jù)變成了大忽悠，大數(shù)據(jù)只是給老板忽悠的概念而已，不管這些觀點(diǎn)的出發(fā)點(diǎn)是什么，確實(shí)對行業(yè)內(nèi)很多人員造成了很大信心上的動搖。
      明天永遠(yuǎn)沒有你想得那么好也沒有你想的那么糟糕，到了2012年大數(shù)據(jù)在國內(nèi)已經(jīng)開始有一些比較成功的應(yīng)用場景，在各個行業(yè)都開始逐步利用起來。這里有一個代表性的事件就是2012年下半年阿里巴巴推出了基于大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品，也標(biāo)志了大數(shù)據(jù)在電商行業(yè)的應(yīng)用。同時在其他行業(yè)也有很多應(yīng)用，比如在互聯(lián)網(wǎng)廣告的精準(zhǔn)營銷領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)廣告最開始都是基于包天包時的服務(wù)，給大數(shù)據(jù)的應(yīng)用帶來了很好的契機(jī)，可以基于每個人不同的行為、不同的偏好給每個人做不同的廣告投放，在這個期間國內(nèi)出現(xiàn)了很多基于大數(shù)據(jù)的DMP的廣告投放平臺，大數(shù)據(jù)在廣告領(lǐng)域迅速開始發(fā)展起來。
     同時金融行業(yè)在這個時間點(diǎn)也開始有了很多大數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用，包括傳統(tǒng)銀行、新興的互聯(lián)網(wǎng)公司，在大數(shù)據(jù)征信、反欺詐、智能推薦方面都開始落地應(yīng)用起來。同時在公共的民生領(lǐng)域，交通、旅游出現(xiàn)了更多基于大數(shù)據(jù)的智慧城市的方案，經(jīng)過幾年發(fā)展，到2015年大數(shù)據(jù)來到國家戰(zhàn)略的層面，國家推出了大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略，并且把大數(shù)據(jù)納入了十三五規(guī)劃。有了政府這樣一個支持的情況下，所以大數(shù)據(jù)更快的進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的階段。現(xiàn)在人工智能興起之后大數(shù)據(jù)隨之而來做了更大的發(fā)展，其實(shí)在我認(rèn)為大數(shù)據(jù)不是一個新的概念，大數(shù)據(jù)這個概念比大數(shù)據(jù)提出的更高一些，五十年前就有人提出大數(shù)據(jù)的概念，但是人工智能之前一直發(fā)展得不溫不火，只出現(xiàn)在美國的大片里面。當(dāng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在2012年之后開始之后，人工智能也隨之有一個很大的發(fā)展和爆發(fā)。
      我個人預(yù)計到2025年人工智能技術(shù)會達(dá)到比較成熟的階段，在這個時候不管是大數(shù)據(jù)還是人工智能都最終會真正應(yīng)用到我們每個人生活的方方面面，對我們每個人的生活都會產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。我覺得中國最近幾年科技發(fā)展和創(chuàng)新的速度來看，我相信到2025年整個技術(shù)成熟期，中國有機(jī)會超越美國成為全球第一大科技強(qiáng)國。剛才黃總提到阿爾法狗，我覺得阿爾法狗現(xiàn)在是打遍天下無敵手，我相信到2025年中國推出阿爾法十二生肖沒有問題。
     在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下的新金融行業(yè)的發(fā)展，這句廣告詞比較適合現(xiàn)在大數(shù)據(jù)和金融的關(guān)系，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了極大的競爭壓力，在這種情況下大家的競爭核心點(diǎn)更多從產(chǎn)品和市場回到技術(shù)的本質(zhì)，所以技術(shù)對于金融的影響也越來越大。同時金融行業(yè)從本質(zhì)來說更多的是跟數(shù)字打交道的行業(yè)，并且整個金融行業(yè)在信息化方面在各個行業(yè)中也是走在最前面的，從先天的優(yōu)勢來說大數(shù)據(jù)和金融有非常匹配的關(guān)系，目前對于傳統(tǒng)金融的壓力，我最近在知乎上看了一篇帖子，這是傳統(tǒng)的資深的金融人士寫的，標(biāo)題是金融人士的救贖如何不被人工智能替代，他的文章中剖析了大數(shù)據(jù)和人工智能對金融行業(yè)帶來的沖擊以及每一個金融行業(yè)的傳統(tǒng)從業(yè)人員感受到的危機(jī)感。這里邊提到了幾個大數(shù)據(jù)在人工智能領(lǐng)域相比傳統(tǒng)人工的優(yōu)勢，第一是海量數(shù)據(jù)的快速吸收和分析能力，機(jī)器可以很快的把過去一天、過去一年所有的交易數(shù)據(jù)、所有的新聞數(shù)據(jù)做一個匯總做一個分析，這對于人腦來說基本是不可實(shí)現(xiàn)的。
     大規(guī)模的個性化的服務(wù)能力，新加坡電信服務(wù)器 馬來西亞服務(wù)器，機(jī)器可以基于海量的數(shù)據(jù)，可以為每一個專屬的客戶提供他自己基于需求相關(guān)的金融方面的推薦以及客服的響應(yīng)，對于人來說每個人的時間都是有限的，它能服務(wù)的人、服務(wù)的數(shù)量、服務(wù)的客戶也都是有限的，但機(jī)器不需要休息，它可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的無窮盡的個性化的服務(wù)能力。第三是不受感情因素的影響，可以去做理性的判斷和決策。剛才演講提到了很多國際化的公司在開始考慮用機(jī)器去替代人做一些決策，能夠更準(zhǔn)確的預(yù)測資本市場或者金融市場未來的趨勢，從這幾個方面來說大數(shù)據(jù)能夠?qū)鹑谑袌霎a(chǎn)生極大的推動和影響。
      舉簡單的一個例子，大數(shù)據(jù)在新金融下面的應(yīng)用場景。信貸的業(yè)務(wù)，從貸款前到貸款中到貸款后，整個大數(shù)據(jù)在這幾個環(huán)節(jié)都有非常好的應(yīng)用場景。貸款前做申請的反欺詐，現(xiàn)在很多銀行、很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都已經(jīng)做到這一點(diǎn)，而且國內(nèi)的欺詐已經(jīng)從原來個人的欺詐變成了團(tuán)伙性有預(yù)謀的欺詐，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更有助于我們從中發(fā)現(xiàn)每個申請和申請之間的關(guān)系，找到團(tuán)伙性的欺詐的風(fēng)險。進(jìn)入貸款中對貸款人信用額度的評估，因?yàn)橹袊壳罢餍朋w系建立得不是很完善，距離美國還有很大的差距，預(yù)計現(xiàn)在只有30-50%的人在征信系統(tǒng)中有征信記錄，但是沒有征信記錄的人不代表這個人的信用一定不好，不代表他的消費(fèi)能力他的還款能力一定差。所以基于大數(shù)據(jù)評估的方式，可以幫助每一個人，不管他在征信系統(tǒng)中的信用是什么樣的，可以基于大數(shù)據(jù)，基于他在各種領(lǐng)域的消費(fèi)行為幫助用戶實(shí)時評估他的消費(fèi)能力和還款能力，可以做到實(shí)時的授信額度，做實(shí)時的放款。
      貸款放了之后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基本上都是靠人工對貸款后的用戶行為、企業(yè)行為做一些跟蹤，發(fā)現(xiàn)里邊存在的逾期風(fēng)險，但工作量是非常大的，貸后管理很多時候沒有做到細(xì)致化，有很大遺漏?；诖髷?shù)據(jù)的分析可以發(fā)現(xiàn)用戶在貸款之后的高危行為和根據(jù)之前行為差異化的表現(xiàn)。提前發(fā)現(xiàn)用戶有可能逾期的風(fēng)險，提前能夠給相關(guān)的人員做一些人工干預(yù)，逾期發(fā)生了之后我們對整個催收環(huán)節(jié)基于不同的情況、不同的人群做不同的智能催收的跟進(jìn)。
      理財也是一樣，大數(shù)據(jù)有非常廣泛的應(yīng)用，在投資理財相關(guān)業(yè)務(wù)的整個環(huán)節(jié)都有非常好的應(yīng)用的點(diǎn)。理財前，智能客服可以基于自學(xué)習(xí)的知識庫和自然語言分析能夠?yàn)橛脩籼峁┤旌蟮姆?wù)，基于每個用戶不同的需求判別用戶風(fēng)險的承受程度以及對于理財的需求的具體差異化，能夠在用戶準(zhǔn)備購買之前給用戶做個性化的資產(chǎn)匹配和推薦，讓用戶能夠找到最適合它的理財策略，就算同一個用戶，他在不同的階段對于理財的需求也是不一樣的，我短期內(nèi)有筆錢不用，找一個期限比較短的短期利益比較好的投資，如果要做每個月的定投，要求的是期限比較長的回報比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，基于不同的人以及同一個人的不同的階段我們需要為他提供差異化的理財推薦。用戶在理財過程中智慧化的運(yùn)營是對用戶體驗(yàn)和關(guān)懷的非常大的影響，傳統(tǒng)運(yùn)營基本都是滯后性的，用戶的行為我們要到一天甚至一周一個月之后才會針對他的行為做相應(yīng)性的運(yùn)營策略，所以基于大數(shù)據(jù)可以實(shí)時對用戶的行為做第一時間的分析，可以實(shí)現(xiàn)秒級的運(yùn)營策略的同步，可以讓用戶的每一個行為能夠?qū)?yīng)到每一個個性化的運(yùn)營策略當(dāng)中來，可以讓用戶在理財過程中更好的體會到人文的關(guān)懷。
      除了我剛才提到的這兩點(diǎn)應(yīng)用場景之外，其實(shí)還有非常多的應(yīng)用場景是金融行業(yè)的應(yīng)用?？蛻魸M意度、IVR的業(yè)務(wù)都是基于短線做用戶的反饋，但是這種情況下的反饋率是非常低的，可以通過語音的客戶問題以及客戶的語句做出客戶滿意度的回答，甚至可以從中對整個客服輿情的判斷做深度的分析。包括保險的定價，不管是新的金融還是傳統(tǒng)的金融，在線上服務(wù)和線下服務(wù)都有非常多的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景已經(jīng)在我們的身邊落地、實(shí)施。
     最后給大家分析向上金服在大數(shù)據(jù)做的努力和打造的核心競爭力。這是我們向上金服目前的業(yè)務(wù)架構(gòu)。向上金服目前的產(chǎn)品涵蓋了投資理財、智能投股、消費(fèi)金融的三個方面。向上理財是我們互聯(lián)網(wǎng)理財的產(chǎn)品，是基于用戶的個性化需求為用戶做線上投資產(chǎn)品的推薦和購買的產(chǎn)品。幾何股票是基于股票向海量的交易數(shù)據(jù)、資訊數(shù)據(jù)為用戶做股票的行情分析，為用戶提供智能的復(fù)盤、智能整股的輔助助手。三文錢是我們在消費(fèi)金融方面的產(chǎn)品，我們的定位是年輕人在互聯(lián)網(wǎng)時代的互聯(lián)網(wǎng)信用卡，為用戶提供實(shí)時的小額的周期個性化的信貸服務(wù)。在我們的三個業(yè)務(wù)產(chǎn)品之下我們公司有一個無介數(shù)據(jù)指揮運(yùn)營平臺，它是支撐我們?nèi)齻€業(yè)務(wù)能智慧化運(yùn)營的基礎(chǔ)，也是整個公司業(yè)務(wù)的大腦。它把整個公司的所有產(chǎn)品數(shù)據(jù)做打通，與外面的第三方數(shù)據(jù)做一個協(xié)同和分析，保證我們整個公司的產(chǎn)品運(yùn)營效率和運(yùn)營效果。
      向上理財的產(chǎn)品里我們大數(shù)據(jù)的應(yīng)用包括三方面。第一是個性化的推薦，基于用戶的行為，我們給用戶制定用戶的畫像，基于用戶明確的投資偏好，它是一個風(fēng)險偏好型還是風(fēng)險保守型用戶，給用戶做不同的個性化的產(chǎn)品推薦。同時我們基于人工智能自己做了一套智能客服的系統(tǒng)為用戶提供7×24小時的專屬客戶服務(wù)，從中發(fā)現(xiàn)用戶對我們產(chǎn)品的各種反饋和意見，我們及時對用戶的這些意見做相應(yīng)的運(yùn)營方面的策略。
      第三是在我們精準(zhǔn)營銷方面，通過用戶的行為對不同渠道或者不同方式獲取的用戶進(jìn)行相應(yīng)的用戶畫像的分析，發(fā)現(xiàn)我們的優(yōu)質(zhì)用戶到底出現(xiàn)在哪里，我們優(yōu)質(zhì)用戶從什么方式獲得，通過這樣的方式能夠把我們營銷的成本能控制到最低，把我們整個營銷的重心做一個實(shí)時的調(diào)整。智能選股、智能診股、智能看盤、集合幾何小數(shù)，從看到一條新聞到交易一組股票的智能呈現(xiàn)，信息爆炸是現(xiàn)在非常重要的問題，是注意力稀缺的時代，不是數(shù)據(jù)不夠，反而是數(shù)據(jù)太多導(dǎo)致用戶無法分辨哪些是噪音數(shù)據(jù)哪些是真正有價值的數(shù)據(jù)，而且從這些枯燥的數(shù)據(jù)中怎么看到規(guī)律，看到它后面能夠代表的實(shí)際問題，如果靠一個人看到他需要非常豐富的炒股經(jīng)驗(yàn)和對市場非常深入的了解，我們通過人工智能幫助用戶做到噪音數(shù)據(jù)的剝離，我們做信息的匯集，幫助用戶通過最直觀的方式看懂目前市場的情況，我們給用戶基于整個市場的變化做一些投資方面的推薦，做用戶的智能投資的小助手。
      三文錢是小額信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)控模型是整個業(yè)務(wù)的核心，我們要保證通過率和壞賬率達(dá)到一個平衡點(diǎn)，這塊對于大數(shù)據(jù)來說需求和大數(shù)據(jù)帶來的價值是非常明顯的。一方面對身份數(shù)據(jù)、位置數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)做分析處理，完整的數(shù)據(jù)畫像和貸款之后行為模型的分析，在貸款前貸款中貸款后全生命周期對用戶進(jìn)行監(jiān)控和管理，確保我們每一個用戶的每一筆款能夠非常有效的在我們監(jiān)控中，在用戶發(fā)生任何風(fēng)險之前能提前干預(yù)，確保我們整個業(yè)務(wù)能夠在非常良性的環(huán)境下去運(yùn)營。
      同時在整個申請過程中通過反欺詐的識別，我們自己做了一套反欺詐的引擎，識別羊毛黨的用戶和其他價值非常低的用戶的行為，從源頭就做到業(yè)務(wù)的切割。貸后的催收過程中有一些失聯(lián)的行為，通過關(guān)系圖譜，通過其他的方式更多的聯(lián)系到用戶，確保我們壞賬的損失率降到最低。
我個人預(yù)測，大家常說人類的三個基本需求是人、食物、WiFi，三十年之后人類最基本的需求是水、食物、WiFi和大數(shù)據(jù)，每個客戶個人的需求都離不開大數(shù)據(jù)，都希望得到個性化的服務(wù)，都希望得到最好的最佳的服務(wù)狀態(tài)，所以對我們每個企業(yè)，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是其他的企業(yè)，如果沒有大數(shù)據(jù)的支撐，客戶就會離我們而去，我們也要被整個社會淘汰。所以我依然相信我們未來的企業(yè)競爭，未來新金融行業(yè)的競爭就是對大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的競爭，鄭州電信服務(wù)器 服務(wù)器托管，誰能夠把大數(shù)據(jù)技術(shù)真正有效的應(yīng)用到我們每一個場景中來，為用戶做好我們的服務(wù)，哪一家公司就會成為最終的勝利者，謝謝大家。