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第五，大數據風控。之前，銀行信貸及消費金融業務的風控主要以使用央行征信數據為主的金融數據建模，對用戶進行信用評級和授信。這種傳統的風控體系，審批過程耗時較長，數據即時性不足。目前已經有一些銀行利用大數據手段，開發自己的信用評分算法，在風控系統中增加用戶互聯網行為動態特征等數據，進行完整的用戶信用評分，然后將信用打分應用到銀行眾多業務場景中。比如將信用評分應用到貸款審核，原本對于貸款的風控是在審批環節。使用該信用評分模型后，將風控前置到營銷環節，可以提前發現一些明顯評分低、有信用缺陷的客戶。在營銷時就過濾到這些客戶，可以節省營銷資源、降低拒貸率、減輕壞賬率。
一場關于信息的傳輸、接收、分析、處理技術的革命以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈和物聯網為代表的新技術在銀行的數字化應用，本質上是一場關于信息的傳輸、接收、分析、處理技術的革命。數字化的技術創新改變將銀行業務和產品，為銀行帶來諸多應用價值，主要表現在以下幾個方面：
第一，通過數據手段提升客戶體驗。咨詢公司凱捷進行的一項調查顯示，有15%的銀行客戶因為不滿產品易用性和服務體驗，準備在6個月內更換銀行。而在80后、90后人群中，這個比例更超過了50%。該調查顯示，提升客戶體驗能夠帶來可觀的投資回報：營收可增加10%-15%，服務成本降低15%-20%，員工滿意度提升20%-30%。具體實施上，銀行數字化轉型，需要重新梳理客戶與銀行交互過程中的關鍵節點和數據，設計以客戶體驗為核心的數據和業務流程管理體系，為客戶提供優秀和連貫的用戶體驗。
關于數字化轉型的更多精彩話題，敬請關注中國IDC圈。“以賦能企業數字化轉型”為主題的第十三屆中國IDC產業年度大典（IDCC2018）將于12月11日-13日在北京國家會議中心舉辦，誠邀您的參與。
數字化轉型實戰第一期：企業數字化轉型，不止實施數字技術
（3）競爭挑戰。傳統銀行無法滿足客戶需求，競爭對手自然迎頭趕上。以互聯網巨頭和科技企業為代表的其他行業公司進入金融服務領域，利用自身在技術及服務上的優勢，與銀行搶奪消費者和市場，對銀行的傳統業務帶來挑戰。
（1）技術挑戰。移動互聯網、大數據等技術的應用促進了社會的互聯互通，金融業每天都會產生海量數據，需要進行數據處理分析，銀行原有數字化系統和經營模式無法適應技術的日新月異。
銀行業數字化轉型刻不容緩
二、強化數據管理能力。過去銀行大量使用傳統數據庫，成本較高。通過大數據平臺和云服務的使用，可以替換部分傳統數據庫，并將部分應用處理放到云端，有效提升銀行的數據管理和處理能力。
第四，布局金融科技。麥肯錫全球銀行調查顯示，52%的銀行與科技公司建立深度合關系，37%的銀行直接布局金融科技研發。國內銀行近幾年加大對數字化技術的研發投入，同時加強與科技公司合作，成果卓著。如工商銀行的智能投資顧問——“AI投”。首先，客戶選定能承受的投資風險等級及投資期限，“AI投”使用人工智能技術通過工行構建的智能投資模型，分析股市、基金、債券等各類市場形勢，為客戶推薦投資組合方案。當市場投資形勢改變時，“AI投”將重新計算并建議客戶調整投資組合。據工行負責人介紹，該服務試運行以來，免備案主機，15個組合采用了擇時與行業配置的量化模型體系，漲幅在0.68%-3.03%之間，年化收益率在3.14%-14.59%。
當前金融行業面對的信息技術水平、社會經濟環境、政策環境發生了巨大改變，作為傳統金融機構的銀行業面臨諸多挑戰：
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隨著云計算、大數據、物聯網、人工智能等新技術的蓬勃發展，從手機銀行、二維碼支付、P2P、到AI投資顧問、比特幣和區塊鏈，金融行業的新服務、新業態層出不窮，正以前所未有的速度迅速融入并改變著金融行業面貌。今年中國IDC產業年度大典（）聚焦“賦能企業數字化轉型”，金融行業也將作為數字化轉型的討論熱點之一。
四、增強風控能力。通過數字化轉型，銀行可以對客戶數據信息進行匯聚分析，識別可疑信息和違規操作，強化對于風險的預判和防控能力，減少風控人員的人工識別工作，降低成本的同時帶來更加高效準確的風控預測和管理。
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（4）監管挑戰。一方面銀監會等監管部門鼓勵銀行開展信息科技創新，構建互聯網金融生態圈。另一方面政府又在加強風險、和安全方面的監管。銀行需要采取更多措施滿足監管要求，如反電信詐騙、防洗錢等。同時，銀行需要確保現有業務系統和平臺的安全穩定運營。
第三，推進物理網點的智能改造。銀行網點作為銀行線下的重要渠道、構成銀行業務部分的個體單位，承擔了銀行數字化轉型最基礎的改造。近幾年幾大行紛紛進行了或正在進行網點改造：增加一體化智能終端設備、增加智能服務機器人、增加超級柜員機、啟用人臉識別等。網點的智能改造，明顯減少了工作成本，精簡優化了工作流程，提升了客戶線下體驗。
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（2）客戶挑戰。隨著創新技術在社會其他場景的應用，消費者對金融業的服務需求增加、服務要求提高。消費者不再像過去被動地接受銀行所提供的服務，而是要求能夠在理財、投資、融資等領域做出更多的自主決策。
數字化轉型實戰音頻
數字化轉型實戰第五期：有的快，有的慢——不同企業的數字化轉型實踐有何啟示？
可以看到，經過近幾年的洗禮，國內越來越多的銀行已經從最初被諸多挑戰沖擊原有業務，轉變為進行數字化轉型，調整銀行適應當前科技發展與環境變化。更有銀行開始主動進行自身科技研發創新，推動金融科技的更新迭代。
數字化轉型實戰第四期：在數字化戰場上，你的勝算有多少？
一、提升決策效率。數據分析可以幫助銀行實現以客戶行為數據為核心的業務分析方法。銀行可以利用大數據等技術，從個人用戶已有行為數據分析和預測，到整體用戶及市場趨勢預測，為銀行的業務決策提供參考建議，從而更精準地對市場變化做出反應。
麥肯錫在《全球銀行業報告（2017）》中指出，相較傳統銀行，數字化銀行的獲客成本可降低98%。數字化轉型帶來的“甜頭”顯而易見，使得近年來數字化風暴席卷銀行業。上半年公布的幾大行年報數據顯示，國內銀行網點布局和柜員人數增速普遍放緩，智能化成為各銀行數字化轉型的突破口。各銀行紛紛明確轉型戰略，向輕型化、智能化升級，重金投入金融科技以期完成“彎道超車”。
三、實現精準營銷服務。在互聯網金融模式的沖擊下，銀行原有“存、貸、付”三塊核心業務面臨重重挑戰。數字化應用可以幫助銀行更好的識別客戶需求，基于算法對客戶進行智能推送相關服務和產品，實現良好的客戶體驗，提升競爭力。
