“銀行不能只想著給企業(yè)放貸款，不能只從資產(chǎn)負(fù)債表右側(cè)解決企業(yè)融資問(wèn)題。”3月31日，在浙商銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，浙商銀行行長(zhǎng)徐仁艷表示，未來(lái)浙商銀行要將平臺(tái)化戰(zhàn)略拓展至各個(gè)業(yè)務(wù)條線。而其中，區(qū)塊鏈技術(shù)將成為促進(jìn)平臺(tái)化戰(zhàn)略發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力。

據(jù)年報(bào)披露，去年末，浙商銀行總資產(chǎn)達(dá)2.05萬(wàn)億元，發(fā)放貸款和墊款總額1.20萬(wàn)億元，增長(zhǎng)16.26%。其中，平臺(tái)化服務(wù)融資余額占全部授信業(yè)務(wù)余額比例達(dá)37％，較年初提高11個(gè)百分點(diǎn)。平臺(tái)化服務(wù)企業(yè)6.25萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)38%；融資余額6784.61億，增長(zhǎng)49.8%。

不良略有上升 將加大核銷力度堅(jiān)持平臺(tái)化轉(zhuǎn)型

據(jù)浙商銀行年報(bào)顯示，2020年末，浙商銀行不良貸款率1.42%，增加0.05個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率191.01%，減少29.79個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于不良貸款率的上升，浙商銀行副行長(zhǎng)劉龍表示，2020年浙商銀行按照“應(yīng)核盡核”、“應(yīng)處盡處”的不良資產(chǎn)處置的原則，加大了不良核銷力度。去年浙商銀行共計(jì)提撥備201.66億元，同比增長(zhǎng)了6.69%。在增加計(jì)提撥備的基礎(chǔ)上，加大不良資產(chǎn)的核銷與轉(zhuǎn)出，全年的核銷與轉(zhuǎn)出184.45億元，核銷率從上年的43%提升到了65%。

“浙商銀行不良貸款的基數(shù)比較小，容易受到個(gè)別企業(yè)的影響。所以去年雖然總體看不良率在上升，但分月度來(lái)看，有升有降。”劉龍表示，從業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)上看，浙商銀行服務(wù)的客戶中，民營(yíng)企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)類企業(yè)占比較高，受疫情影響， 這些企業(yè)在去年也出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)壓力。浙商銀行也因此提前布局，加大了不良的處置力度。

在浙商銀行披露的信息中看，公司貸款不良率為1.86%，較上年上升0.15個(gè)百分點(diǎn)。其中，制造業(yè)不良貸款率上升最多，較上年上升0.6個(gè)百分點(diǎn)至6.01%。不過(guò)，浙商銀行普惠性小微企業(yè)的不良率僅為0.996%。

“小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芊裼糜诿駹I(yíng)企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款中，浙商銀行已經(jīng)做了一些嘗試。”劉龍表示，浙商銀行正在探索通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈，且介入企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品，進(jìn)入企業(yè)的產(chǎn)品，打造生態(tài)圈，來(lái)進(jìn)行平臺(tái)化業(yè)務(wù)的拓展。

發(fā)力平臺(tái)化服務(wù) 區(qū)塊鏈技術(shù)成核心驅(qū)動(dòng)力

“未來(lái)浙商銀行還將繼續(xù)通過(guò)平臺(tái)化服務(wù)模式，著重服務(wù)制造業(yè)、小微企業(yè)。”徐仁艷表示，在平臺(tái)化服務(wù)模式中，浙商銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為底層技術(shù)，把企業(yè)與銀行之間聯(lián)系起來(lái)，讓企業(yè)的資產(chǎn)上鏈并可交易，這樣既可以減少企業(yè)負(fù)債率和負(fù)債成本，又可以很好地幫助企業(yè)融資，銀行業(yè)務(wù)可能夠持續(xù)可發(fā)展。

據(jù)了解，近年來(lái)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展新趨勢(shì)和客戶價(jià)值創(chuàng)造新需求，浙商銀行已于去年全面實(shí)施平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略，打造“科技+金融+行業(yè)+客戶”的綜合服務(wù)平臺(tái)；不斷提升線上化、平臺(tái)化、場(chǎng)景化、數(shù)字化金融服務(wù)能力，探索特色化、差異化的服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)之路。

徐仁艷介紹，浙商銀行從企業(yè)資產(chǎn)端著手，把企業(yè)的一部分流動(dòng)性資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成電子金融工具記載的數(shù)字資產(chǎn)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)記載企業(yè)的債權(quán)、股權(quán)、貨權(quán)。如該行將企業(yè)的應(yīng)收賬款改造成了“區(qū)塊鏈應(yīng)收款”，在區(qū)塊鏈平臺(tái)上記載未來(lái)某個(gè)企業(yè)要償還給收款人或收款企業(yè)具體資金額、期限等信息，并形成“債權(quán)憑證”，可以在區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)上進(jìn)行流轉(zhuǎn)。

“企業(yè)把債權(quán)憑證貼現(xiàn)在銀行買(mǎi)入以后，企業(yè)就獲得相應(yīng)的資金。”徐仁艷表示，國(guó)內(nèi)服務(wù)器，在這一過(guò)程中，企業(yè)沒(méi)有增加新的負(fù)債，僅僅是把應(yīng)收賬款的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成了動(dòng)力資金，這種方式有利于企業(yè)降杠桿，融資成本也相對(duì)更低。而企業(yè)賬面上如果有閑置的資金，也可以隨時(shí)把資產(chǎn)買(mǎi)回去。

徐仁艷介紹，免備案服務(wù)器，近兩年來(lái)，浙商銀行新業(yè)務(wù)投放主要采用了區(qū)塊鏈的融資模式來(lái)滿足企業(yè)的融資需求，區(qū)塊鏈資產(chǎn)融資業(yè)務(wù)占2020年全行新增信貸資產(chǎn)的65％以上。未來(lái)這一模式將成為浙商銀行服務(wù)于企業(yè)的主要融資方式之一。

“使用區(qū)塊鏈對(duì)于銀行而言，有利于增強(qiáng)銀行有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。通過(guò)平臺(tái)化的服務(wù)，浙商銀行與一大批優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)以及核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。”徐仁艷表示，區(qū)塊鏈資產(chǎn)投放以后，信用風(fēng)險(xiǎn)大幅度降低，信用風(fēng)險(xiǎn)降低以后有利于增強(qiáng)銀行的盈利。同時(shí)也大幅節(jié)約了資源的使用，實(shí)現(xiàn)了全鏈?zhǔn)降纳舷掠沃g的一體化，綜合化的流轉(zhuǎn)和運(yùn)營(yíng)。

此外，浙商銀行還將平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略用到了個(gè)人零售業(yè)務(wù)中。徐仁艷介紹，近年來(lái)浙商銀行的零售業(yè)務(wù)也開(kāi)始向平臺(tái)化轉(zhuǎn)型。在公司業(yè)務(wù)已有的平臺(tái)化業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，浙商銀行還建立了“個(gè)人資產(chǎn)池”，針對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)與短期流動(dòng)性需要展開(kāi)相關(guān)的業(yè)務(wù)。