按照制度社會(huì)學(xué)的觀點(diǎn),人類社會(huì)的實(shí)質(zhì)是一套廣義的制度體系。所有的制度都類似于生命,有它誕生、成長(zhǎng)、演進(jìn)、衰退的周期,技術(shù)的進(jìn)步是推動(dòng)制度變遷的根本原因,域名注冊(cè),成本更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、效率更高是制度選擇與演進(jìn)的基本準(zhǔn)則。
保險(xiǎn)是一項(xiàng)制度,也有它的生命軌跡?;仡櫄v史,互助共濟(jì)的思想古已有之,但漫長(zhǎng)的農(nóng)耕文明卻沒有讓它破土成長(zhǎng);航海技術(shù)的突破、國(guó)際市場(chǎng)的拓展催生了保險(xiǎn)嬰兒,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的勃興為它搭建起廣闊的舞臺(tái),人人為我、我為人人,保險(xiǎn)制度在凝聚愛心、播灑親情、弘揚(yáng)人性的美好中,走向了燦爛與輝煌。人類正加速走向大數(shù)據(jù)時(shí)代,對(duì)保險(xiǎn)這種制度將帶來什么影響?保險(xiǎn)機(jī)制與大數(shù)據(jù)是相生還是相克?
長(zhǎng)期:保險(xiǎn)制度面臨替代制度挑戰(zhàn)
從長(zhǎng)期看,大數(shù)據(jù)將降低社會(huì)與經(jīng)濟(jì)生活的不確定性,導(dǎo)致可保風(fēng)險(xiǎn)減少,保險(xiǎn)制度將面臨替代制度的挑戰(zhàn)。
保險(xiǎn)是一種分散與管理風(fēng)險(xiǎn)的制度,但并不是唯一的選擇。通常來講,人們?yōu)槭裁催x擇保險(xiǎn)來分散與管理風(fēng)險(xiǎn)?內(nèi)含的邏輯是,保險(xiǎn)相比風(fēng)險(xiǎn)自留或其他制度安排更加有效,或者說,購(gòu)買保險(xiǎn)的成本至少要低于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生帶來的直接與間接損失之和。
從實(shí)踐來看,保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)包括四大類,基于財(cái)產(chǎn)損失的不確定性、基于生命健康的不確定性、基于法定責(zé)任導(dǎo)致的損失、基于財(cái)富在時(shí)間分布上的不均衡與不確定性等。大數(shù)據(jù)時(shí)代,人類對(duì)自然的駕馭能力顯著增強(qiáng),社會(huì)與經(jīng)濟(jì)生活的透明度明顯提高,數(shù)據(jù)的陽(yáng)光照滿每一個(gè)角落,機(jī)器的智慧極大地改善人類的資源整合與協(xié)調(diào)能力,當(dāng)前面臨的很多不確定性也許不再存在,也許將大幅下降。
以智能汽車為例,汽車大數(shù)據(jù)代替人接管交通系統(tǒng),指揮與控制每輛汽車的是基于幾億輛汽車的大數(shù)據(jù)及其演化出來的規(guī)則。“駕駛員”不僅可基于當(dāng)前情況駕駛,也能基于全局情況、歷史案例進(jìn)行判斷與決策。自然可以避開雷雨、塌方、地陷等幾乎所有自然災(zāi)害。在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)基于大量數(shù)據(jù)反復(fù)學(xué)習(xí)成熟之后,只要不出現(xiàn)數(shù)據(jù)盲點(diǎn)或發(fā)生數(shù)據(jù)安全事故,智能汽車一般也不會(huì)發(fā)生交通事故。也許你擔(dān)心智能汽車會(huì)不會(huì)拋錨,比如動(dòng)力系統(tǒng)出現(xiàn)問題、或者輪胎跑飛?這些也是絕無可能的。為什么?遍布全身的傳感器以及基于每個(gè)品牌的汽車使用情況的大數(shù)據(jù)足以支持在行駛前排除類似的安全隱患。從當(dāng)前測(cè)試情況看,自動(dòng)駕駛系統(tǒng)正隨著測(cè)試?yán)锍痰脑黾硬粩喑墒?,事故率無限接近于零是完全可能的。
從生命健康看,隨著國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建立與完善,一個(gè)覆蓋全體國(guó)民的健康檔案系統(tǒng)正在形成,可以預(yù)見,若干年后,服務(wù)器租用 免備案服務(wù)器,人-醫(yī)-藥-政-?;ヂ?lián)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)也將形成,每個(gè)人的健康狀況、生命路徑將變得更加清晰,特別是分子生物學(xué)快速發(fā)展,人類對(duì)健康的把握與修復(fù)能力將有質(zhì)的提升,健康狀況的不確定性將大幅下降。
沒有不確定性還需要保險(xiǎn)嗎?按照經(jīng)典的理論,保險(xiǎn)是不確定性與風(fēng)險(xiǎn)厭惡型人群存在的產(chǎn)物。如果沒有不確定性,繳納的保費(fèi)確定的是,你的損失與保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本之和。如此,保險(xiǎn)機(jī)制就不是最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理手段,自保不是更省錢嗎?當(dāng)然,不確定性完全消失是不可能的,但信息革命與大數(shù)據(jù)能極大地改變信息不對(duì)稱、不充分的狀況,讓很多不確定的東西變得更確定應(yīng)該是必然的趨勢(shì)。
中期:保險(xiǎn)也將面臨產(chǎn)業(yè)鏈縱向一體化挑戰(zhàn)
從中期看,行業(yè)與社會(huì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的逐步形成,保險(xiǎn)業(yè)可能失去現(xiàn)有的特色與定位,將面臨產(chǎn)業(yè)鏈縱向一體化的挑戰(zhàn)。
保險(xiǎn)以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)與人民生活為己任,是一個(gè)服務(wù)性的行業(yè),與其他行業(yè)存在較強(qiáng)的依存關(guān)系,絕大多數(shù)領(lǐng)域都依附在相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上,以運(yùn)營(yíng)與分析該產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)為特色,從而獲得在該產(chǎn)業(yè)鏈上的分工及市場(chǎng)地位。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來,可能從根本上顛覆保險(xiǎn)業(yè)這種產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商的定位,產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)也可能把以前相對(duì)有壁壘的保險(xiǎn)專業(yè)特色化為烏有。
以精算為例,直到今天,精算仍然是保險(xiǎn)業(yè)的核心技術(shù),精算師是最受敬仰的職業(yè)。但仔細(xì)分析,精算是基于某些經(jīng)驗(yàn)分布假設(shè)之上的統(tǒng)計(jì)推斷,是歸納與演繹思維的綜合。大數(shù)據(jù)時(shí)代的技術(shù)邏輯,是用歸納法獲得經(jīng)驗(yàn)規(guī)則預(yù)測(cè)未來,一切都將變得更加簡(jiǎn)單,變得完全可由機(jī)器智能取代。如果相關(guān)的數(shù)據(jù)不在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的掌控之中,議價(jià)能力將進(jìn)一步下降,發(fā)展空間將受到進(jìn)一步擠壓,從產(chǎn)業(yè)演進(jìn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)邏輯看,排除特許經(jīng)營(yíng)權(quán)的影響,縱向一體化或?qū)⒊蔀橼厔?shì)。
近期:保險(xiǎn)業(yè)將走上新技術(shù)引領(lǐng)轉(zhuǎn)型之路