至8月29日，共有22家A股上市銀行發(fā)布中期業(yè)績報(bào)告。從整體來看，零售業(yè)務(wù)營收、凈利等業(yè)務(wù)指標(biāo)同比增速普遍超越對(duì)公業(yè)務(wù)，銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型效果進(jìn)一步顯現(xiàn)。

與此同時(shí)，金融科技在各商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型中的地位日趨凸顯，各銀行紛紛加快智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，平安銀行董事長謝永林在中報(bào)發(fā)布會(huì)上明確提出，將打造全球領(lǐng)先的智能化零售銀行。

在近日舉行的2018年中國零售金融大數(shù)據(jù)論壇上，清華金融科技研究院副院長薛正華認(rèn)為，近年來人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等智能科技迅速發(fā)展，并在銀行、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制、智能化交易、智能客服等各方面得以實(shí)踐應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營管理、風(fēng)控等各方面都在發(fā)生著巨大變化。

大數(shù)據(jù)是核心

薛正華表示，金融科技對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變化影響主要體現(xiàn)在風(fēng)控、精準(zhǔn)營銷和效率提升三個(gè)方面。

薛正華指出，在風(fēng)控方面，在大數(shù)據(jù)、AI等新的信息技術(shù)推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)可以利用微表情、聲音識(shí)別等各種新手段進(jìn)行反欺詐風(fēng)控防范，大大提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；在營銷獲客方面，銀行客戶基礎(chǔ)大，但在客戶挖掘方面做的還很不夠，通過客戶畫像等數(shù)據(jù)挖掘，可以針對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化、差異化、精準(zhǔn)化營銷；在銀行效率提升方面，數(shù)字化、智能化的升級(jí)大大提升了銀行運(yùn)營管理效率，如手機(jī)銀行領(lǐng)域，未來還有很大的空間可做。

薛正華進(jìn)一步指出，另一方面更加重要的是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類似于燃料，過去這些年數(shù)據(jù)的增長速度是非常陡峭的曲線，除了人和物聯(lián)網(wǎng)，每個(gè)人都在社交上產(chǎn)生很多的數(shù)據(jù)，機(jī)器也在不眠不休地產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)。

飛貸首席數(shù)據(jù)官林慶治表示，數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)，金融背后仰賴非常多的數(shù)據(jù)、算法和商業(yè)模式，要在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上做風(fēng)控和營銷，首先要搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，其中最重要的是歷史存量數(shù)據(jù)保留。以入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融科技案例、對(duì)外輸出移動(dòng)信貸整體技術(shù)的飛貸金融科技為例，數(shù)據(jù)是全流程、全數(shù)量的保留，而且是不只包括一般結(jié)構(gòu)化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，也包括大量的非結(jié)構(gòu)化和三方數(shù)據(jù)，例如手機(jī)日志、征信數(shù)據(jù)。

“銀行有與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相關(guān)的最豐富的金融數(shù)據(jù)，但很多新形態(tài)數(shù)據(jù)是沒有能力保存和分析的。因此，很多銀行通過與飛貸、螞蟻金服等對(duì)外輸出技術(shù)的金融科技公司合作或更深層次建立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等方式豐富數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行更深層次的數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用。” 林慶治表示。

林慶治進(jìn)一步指出，以飛貸建立的飛貸數(shù)據(jù)科技中心為例，該數(shù)據(jù)平臺(tái)旨在支持飛貸在手機(jī)APP于風(fēng)控、營銷和運(yùn)營等相關(guān)領(lǐng)域數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用。“我認(rèn)為，飛貸數(shù)據(jù)中心擁有大數(shù)據(jù)最重要的三個(gè)平臺(tái)：基于全量數(shù)據(jù)保存和實(shí)時(shí)應(yīng)用的大數(shù)據(jù)分享平臺(tái)、最先進(jìn)演算技術(shù)和效率的機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)和將大量數(shù)據(jù)馭繁以簡的BI可視化平臺(tái)。”

數(shù)據(jù)治理重要性凸顯

數(shù)字的力量是不可小覷，對(duì)零售銀行發(fā)展的影響更大。但對(duì)零售銀行來說，除了建立數(shù)據(jù)外，更重要的如何利用大數(shù)據(jù)經(jīng)營和管理。

麥肯錫全球副董事黃靖指出，銀行畢竟不是數(shù)字化的公司，尤其自身的行業(yè)屬性，如何能在短期內(nèi)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，真正將數(shù)字能力轉(zhuǎn)化為銷售業(yè)績和客戶滿意度，而不是僅僅寫在年報(bào)里，美國站群服務(wù)器 亞洲服務(wù)器，這要靠銀行底層支撐體系，這也是最難的地方。

黃靖表示，首先要打造真正意義上的大數(shù)據(jù)能力。她認(rèn)為，銀行業(yè)的數(shù)字能力建設(shè)要以應(yīng)用為驅(qū)動(dòng)，要從場景出發(fā)。

在黃靖看來，大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的第一點(diǎn)是要聚焦，尤其是很多后發(fā)的銀行，很多業(yè)務(wù)端的領(lǐng)導(dǎo)或許低估了建立數(shù)據(jù)應(yīng)用場景所要投入的精力，尤其是業(yè)務(wù)端需要投入的精力。不是別的銀行有什么科技自己就用什么，而是有數(shù)據(jù)一定要用起來，亞洲服務(wù)器租用 歐洲服務(wù)器，否則就會(huì)本末倒置。

此外，對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行來說，數(shù)字治理也是數(shù)字能力的重要方面。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)金融科技實(shí)驗(yàn)室數(shù)據(jù)治理專家牛琳表示，數(shù)據(jù)治理的發(fā)展不是最近幾年才開始興起的事情，而只是近幾年隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)，大家更加意識(shí)到其重要性，從而把它變成一個(gè)熱點(diǎn)。

牛琳認(rèn)為，未來，數(shù)據(jù)治理一定是隨著業(yè)務(wù)的變化而變化，一定要具備敏捷應(yīng)變的能力，數(shù)據(jù)治理的架構(gòu)一定是柔性的架構(gòu)，不僅僅是功能模塊，一定是分布在各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)生命周期的重要服務(wù)。