根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2019年4月月報》，截至2019年4月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至973家，這是P2P網(wǎng)貸行業(yè)自從2014年5月正常運營平臺數(shù)量突破千家后，正常運營平臺數(shù)量首次跌破千家。而綜觀整個2018年，即便整個行業(yè)累計成交量突破8萬億大關(guān)，但全年停業(yè)及問題平臺總數(shù)卻達1279家，問題平臺涉及貸款余額高達1434.1億元，遠超此前問題平臺累計涉及貸款余額總和。風控，成為了關(guān)乎互金行業(yè)生存的命脈。
迷茫與焦慮的情緒在行業(yè)中蔓延，推動著互金企業(yè)紛紛向金融科技企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的決心。在金融科技新核心四要素“ABCD：人智工能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)”中，大數(shù)據(jù)一度被廣泛應(yīng)用、捧上神壇，那么大數(shù)據(jù)真的可以拯救互金行業(yè)的風控么？
從本質(zhì)上來看，大數(shù)據(jù)并沒有完全顛覆傳統(tǒng)的金融風控，而是豐富了其數(shù)據(jù)維度。從宜人貸、人人貸等多家網(wǎng)貸平臺的風控數(shù)據(jù)維度來看，大數(shù)據(jù)風控首先還是利用信用屬性強的金融數(shù)據(jù)（包括年齡、職業(yè)、收入、學歷、工作單位、借貸情況、房產(chǎn)、汽車、還貸記錄等），來判斷借款人的償還能力和意愿。之后再利用行為數(shù)據(jù)進行補充，通過數(shù)據(jù)模型來評判借貸人的信用等級，預(yù)判借貸人特征與風險之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。具體到貸款的流程階段如下圖所示：
理論上講，大數(shù)據(jù)對借貸人進行多維度的分析判斷，有助于平臺方更加有效地識別欺詐行為和潛在風險。相比于傳統(tǒng)風控，大數(shù)據(jù)風控中的實時數(shù)據(jù)更新也更能消除貸款風險評估的滯后性。但在真實的商業(yè)環(huán)境中，大數(shù)據(jù)風控的使用效果還遠遠沒有達到理想狀態(tài)。究其原因，數(shù)據(jù)孤島多、數(shù)據(jù)質(zhì)量低、數(shù)據(jù)泄露頻繁成為三道深壑，阻礙著互金行業(yè)的大數(shù)據(jù)風控之道。
數(shù)據(jù)孤島多
即便監(jiān)管部門號召的百行征信已頗具雛形，但P2P網(wǎng)貸公司、互金機構(gòu)和政府、券商、銀行及第三方征信公司之間的數(shù)據(jù)資產(chǎn)還難以在短時間內(nèi)實現(xiàn)互通互聯(lián)。信息不對稱、不透明帶來了大量的數(shù)據(jù)孤島，使得多頭借貸的“羊毛黨”和金融欺詐團伙有了可乘之機。而失去數(shù)據(jù)體量的大數(shù)據(jù)風控，就像缺少燃料的戰(zhàn)車，根本無法達到它應(yīng)有的輸出動力。
數(shù)據(jù)質(zhì)量低
近年來，金融機構(gòu)、電商平臺、社交網(wǎng)路、公共政務(wù)、生活服務(wù)等諸多領(lǐng)域的在線化，像永動機一般產(chǎn)出了海量數(shù)據(jù)。但我國數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理尚在初級階段，導致各行各業(yè)數(shù)據(jù)格式多樣化、數(shù)據(jù)形式碎片化、有效數(shù)據(jù)字段缺失及數(shù)據(jù)內(nèi)容不完整等諸多問題。同時，數(shù)據(jù)的真實性不高也成為了數(shù)據(jù)質(zhì)量低的另一個表現(xiàn)。大量的數(shù)據(jù)灰產(chǎn)和數(shù)據(jù)不透明讓機構(gòu)無法識別和驗證數(shù)據(jù)的真實性，導致銀行、互金機構(gòu)都遭遇過身份冒用、盜卡交易、頻繁套現(xiàn)等金融欺詐事件。
數(shù)據(jù)泄露頻繁
我國金融基礎(chǔ)設(shè)施的不完善導致了商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)的數(shù)據(jù)采集意識和能力參差不齊。這導致了越來越多的金融機構(gòu)在獲取數(shù)據(jù)時，傾向于數(shù)據(jù)合作而不是高成本的自主采集。然而數(shù)據(jù)合作中的用戶隱私保護、數(shù)據(jù)泄露風險就成為了新的問題。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)漏洞報告書》，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全存在的風險較高。在數(shù)據(jù)泄露事件的主要根源中，47％的事件涉及惡意或犯罪行為，25％是由于員工或承包商疏忽（人為因素），28％涉及系統(tǒng)故障。如何做到數(shù)據(jù)的“可用不可見”，亞洲服務(wù)器租用，成為了可能減少數(shù)據(jù)泄露風險的方法之一。
綜上所述，與其說大數(shù)據(jù)在金融風控領(lǐng)域無效，倒不如說數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)低質(zhì)和數(shù)據(jù)泄露導致了金融大數(shù)據(jù)風控的無法落地。
針對上述痛點，由多家上市企業(yè)聯(lián)合發(fā)起的UD數(shù)鏈項目利用多方加密計算和區(qū)塊鏈技術(shù)開創(chuàng)了“斑馬合約”的解決方案。在斑馬合約中，各方數(shù)據(jù)安全地保存在本地，提供了一個安全合規(guī)、匿蹤脫敏的數(shù)據(jù)服務(wù)環(huán)境，使查詢方既可以隱藏客戶身份信息，國內(nèi)服務(wù)器租用服務(wù)器托管，又能查得該客戶有無多頭借貸、有無信用逾期記錄。同時基于區(qū)塊鏈點對點網(wǎng)絡(luò)和可信計算協(xié)議，進行大數(shù)據(jù)的虛擬融合和加密計算，使各方得以實現(xiàn)聯(lián)合風控建模，聯(lián)合反欺詐，真正做到聯(lián)防聯(lián)控。
當前，已有多家機構(gòu)接入斑馬合約，并取得不錯效果。隨著斑馬合約實踐的不斷深入，相信基于區(qū)塊鏈的可信計算環(huán)境和加密計算的數(shù)據(jù)融合，可以有效解決數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)安全問題，推動大數(shù)據(jù)風控的不斷變革創(chuàng)新。
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