在2019年11月1日舉辦的2019金融科技產(chǎn)業(yè)峰會(huì)之“人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用”分論壇上，中國(guó)信息通信研究院聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、科技廠商、高校等多家單位，邀請(qǐng)知名學(xué)術(shù)界專家、行業(yè)內(nèi)頂尖企業(yè)工程師，就人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的相關(guān)議題開(kāi)展交流，希望為金融及技術(shù)領(lǐng)域從業(yè)者提供交流的平臺(tái)，共同推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。北京華宇軟件股份有限公司金融事業(yè)部副總經(jīng)理?xiàng)詈谡搲献隽岁P(guān)于人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用——《零售銀行業(yè)務(wù)智能化管理》的主題演講。

北京華宇軟件股份有限公司金融事業(yè)部副總經(jīng)理?xiàng)詈?/span>

楊海濤：各位好，我是華宇軟件負(fù)責(zé)金融的楊海濤，今天我跟大家一起溝通的關(guān)于銀行在零售業(yè)務(wù)中智能化管理的一些建議，我準(zhǔn)備的內(nèi)容是兩部分，第一部分是營(yíng)銷(xiāo)的管理智能化，另外一部分是風(fēng)險(xiǎn)管理智能化。但是我看了一下我們之前有幾位嘉賓在風(fēng)險(xiǎn)管理合規(guī)方面做了一些經(jīng)驗(yàn)分享，所以我把主要的精力放在營(yíng)銷(xiāo)管理智能化，因?yàn)槲以瓉?lái)一直在銀行做工作，沒(méi)有涉及到IT的內(nèi)容，所以我一會(huì)兒講的基本上都是圍繞著業(yè)務(wù)的內(nèi)容來(lái)介紹的，而且表達(dá)一下我們對(duì)銀行在近幾年而且未來(lái)十年中零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型主要的發(fā)展趨勢(shì)，這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)是基于我個(gè)人將近20年的銀行經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷的，里面有很多內(nèi)容我覺(jué)得應(yīng)該給各位同行一些借鑒，作為以后不管是創(chuàng)業(yè)還是新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，可能會(huì)有一些幫助。

這是我們?cè)诮鼛啄旮虡I(yè)銀行溝通過(guò)程中了解到的銀行在零售業(yè)務(wù)中存在的一些普遍問(wèn)題，這些問(wèn)題我們現(xiàn)在往回來(lái)看，基本上我個(gè)人覺(jué)得每一個(gè)方面可能都會(huì)在未來(lái)一小部分每一塊都會(huì)幫助銀行起到很大的作用。

第一個(gè)存在的問(wèn)題是過(guò)度放大互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，我們來(lái)做這一塊總結(jié)是今年年初，今年也發(fā)生了一些變化，最主要的變化可能各位也了解，從8月底開(kāi)始到現(xiàn)在關(guān)于外部數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在使用個(gè)人外部數(shù)據(jù)的方面存在著一些變化，這個(gè)變化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的直接影響就是他們?cè)瓉?lái)在做互聯(lián)網(wǎng)金融，第三方資產(chǎn)平臺(tái)對(duì)接助貸風(fēng)險(xiǎn)兜底的業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)較大的萎縮。第三方風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)以后再去做兜底做助貸的業(yè)務(wù)會(huì)卡得比較嚴(yán)，未來(lái)銀行在做互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)大的方向可能在近兩年會(huì)有大的變化，商業(yè)銀行可能會(huì)通過(guò)自己的金融生態(tài)加上外部的頭部公司這種緊密結(jié)合的方式，必須和平臺(tái)公司、頭部公司做這種深入的合作去真正地用到平臺(tái)公司內(nèi)部數(shù)據(jù)和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)相結(jié)合，去給這些平臺(tái)公司的客戶進(jìn)行金融服務(wù)，這是一個(gè)比較大的發(fā)展趨勢(shì)。

另外一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，銀行現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始轉(zhuǎn)向于對(duì)內(nèi)部客戶的深度挖掘，因?yàn)榍皫啄晟虡I(yè)銀行有一個(gè)大方向是什么呢？他們想做業(yè)務(wù)做的比較快，directadmin漢化，小步快跑，跟第三方資產(chǎn)平臺(tái)來(lái)對(duì)接，來(lái)迅速放大這個(gè)業(yè)務(wù)，但是這種客戶在銀行內(nèi)部?jī)H僅做一筆業(yè)務(wù)，放一筆貸款，后續(xù)所有的中間業(yè)務(wù)沒(méi)有任何機(jī)會(huì)進(jìn)一步深入地挖掘客戶。而現(xiàn)在目前整個(gè)從監(jiān)管的角度，從現(xiàn)在目前數(shù)據(jù)使用角度來(lái)說(shuō)，一步步地現(xiàn)在都要往回撤了，鼓勵(lì)商業(yè)銀行去深挖內(nèi)部的客戶去，這個(gè)是我們來(lái)判斷整個(gè)商業(yè)銀行零售大轉(zhuǎn)型的一個(gè)最基本，也是最重要的大方向。

第三個(gè)問(wèn)題，從2014、2015年開(kāi)始，各家商業(yè)銀行，尤其是中小銀行陸續(xù)啟動(dòng)了CRM系統(tǒng)建設(shè)，客戶畫(huà)像體系大數(shù)據(jù)平臺(tái)。很多的公司尤其是科技公司進(jìn)入到客戶畫(huà)像、CRM管理系統(tǒng)，我們從銀行的角度分析這個(gè)事情，現(xiàn)在出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，大量數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，大量客戶畫(huà)像，而且我們?cè)诮佑|很多城市商業(yè)銀行的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)主要的問(wèn)題是什么呢？他們提到，我們做這么多項(xiàng)目，數(shù)據(jù)做了很多，我們啟動(dòng)客戶畫(huà)像系統(tǒng)的時(shí)候，每家公司公司去比拼的時(shí)候不是比拼的技術(shù)，不是我能給銀行帶來(lái)什么樣的應(yīng)用，這個(gè)應(yīng)用到底有沒(méi)有效果，可能是什么樣子。而是比拼誰(shuí)的公司提供的客戶標(biāo)簽更多一些，所以進(jìn)入了一個(gè)怪圈，大家都認(rèn)為提供的客戶標(biāo)簽越多、越全越好。反過(guò)來(lái)我們看的時(shí)候，就發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，大量的數(shù)據(jù)標(biāo)簽多余的數(shù)據(jù)放在里面去，沒(méi)有任何用處，好像模型很多、數(shù)據(jù)量很大，但是真正能幫助銀行起到作用的根本就沒(méi)有。

具體來(lái)說(shuō)，公司在給銀行打標(biāo)簽、打客戶標(biāo)簽的時(shí)候多數(shù)都是拿其他銀行的年齡標(biāo)簽直接套到這個(gè)銀行來(lái)，23歲以下是大學(xué)生，23歲到30歲是步入事業(yè)公司期，退休的是60歲以上的，這就是科技公司在做客戶畫(huà)像的時(shí)候最大的一個(gè)問(wèn)題，拿著現(xiàn)成標(biāo)簽直接去做。我給大家簡(jiǎn)單介紹一下，在西部地區(qū)或者西北部地區(qū)實(shí)際退休年齡和真正退休狀態(tài)是不一樣的，60歲可能是退休，但是他50歲以后基本上就不會(huì)從事一些工作。而在南部地區(qū)、東部地區(qū)可能到65歲、70歲還是在工作中很有活躍的特征，拿年齡打標(biāo)簽各家銀行是不適用的，分析出來(lái)整個(gè)的特征對(duì)銀行業(yè)務(wù)的促進(jìn)是沒(méi)有任何幫助的。我們看銀行經(jīng)歷這幾年去看，我的客戶標(biāo)簽、客戶畫(huà)像怎么去做，都會(huì)好好琢磨琢磨，我們之前做的是不是有效果的，這種效果是怎么出來(lái)的。