在金融規模，初創公司的盈利本領和貿易模式是風投和交錯投資者更為存眷的指標。

按照畢馬威（KMPG）和 CB Insights 連系宣布的 2016 Q2 全球 Fintech 風險投資數據陳訴，二季度全球 Fintech 企業得到的風險投資總額為25億美元，共計195筆。這個數字對比16年第一季度，生意業務量下降了12%。

“大潮退去才知道誰在裸泳，誰是浪尖上的弄潮兒”，勉勵全民創業的海潮下，靠講故事圈錢、再燒錢講故事不行制止的降生了一批估值不低但營收方面很是讓人擔心的項目；雖然，一些潛在的行業獨角獸也在顯現。

從營收數字來看，51信用卡這家公司是典范的后者。克日，51信用卡首創人孫海濤說：今朝51信用卡單月營收已破億元，估量本年凈利潤到達3億元，最近已經完成由A股上市公司新湖中寶以及天圖投資領投的總計3.1億美元的C輪融資，估值高出10億美元。

這家公司歷經4年的低調前行，最初以在線辦卡為主要收入，先后與13家銀行樂成相助辦卡業務，逐漸悄然完成了從東西平臺到大數據公司，再到綜合金融處事公司的“蛻變”式轉型。

數據驅動：低本錢獲客、智能風控

盡量科技金融觀念流行，但真正可以或許稱得上的公司少少。不少公司為了規避禁錮改換款式，實則仍難掙脫重資產運行模式，燒錢導流、高本錢獲客、盈利本領不堪重負，面對保留危機。

以互聯網金融行業為例，2015年行業平均獲客本錢在200元閣下，個中有效獲客本錢在1000元以上。可是一些平臺風控本領卻極其單薄，跟著市場整體情況的不絕下行、銀行縮貸，整個行業也跟著市場一同步入壞賬岑嶺，一些平臺壞賬率高達20%以上。

51信用卡走了一條差別化蹊徑：從東西軟件起家，上線51信用卡管家App，推出智能打點信用卡賬單成果，通過技能理會用戶信用卡賬單郵件，從中提取具體的賬單信息，并同步在應用中，實現用戶信息打點以及小我私家債務智能化打點。

從信用卡打點切入，可以有效低落獲客本錢，今朝51信用卡累計用戶超7000萬，打點中國30%以上的活潑信用卡賬單，是海內打點信用卡賬單最多的移動互聯網平臺。平臺上每個月活潑的信用卡賬單超3000萬，平均天天發生的消費的數據多達1000多萬條。

許多互聯網公司的邏輯是“先搭建平臺再尋找用戶”，而51信用卡是從用戶切入業務，基于欠債打點，積聚用戶資源、金融數據，自然衍生出借貸、理財、分期等多項金融產物與處事。

這意味著貸款用戶來歷、貸款場景、風險識別、模子判定到資金供給都在一個別系內完成，51信用卡也順勢推出了網貸平臺“51人品”，進入貸款規模：2014年，51信用卡連系宜信，推出純線上信貸業務“瞬時貸”；成立網絡借貸籠絡處事平臺“51人品”，推出理工業品“51人品寶”和小額信貸產物“51人品貸”；并購“99分期”，進級品牌為“給你花”。

這是一個以“51人品貸”為主，“賬單分期”、“給你花”為幫助的信貸產物機關，韓國百兆不限流主機 新加坡服務器，再加上資產、流量、技能的三大業務相助。

孫海濤先容：51信用卡形成網貸、在線辦卡、流量相助、技能處事四大盈利板塊，今朝，公司月營收已高出1億元，估量全年收入將達10億元以上。

在實際業務中，51信用卡碰著各類范例的信用問題和風險，好比一些沒有信用記錄的白戶，一開始就沒有還款意愿的欺騙財客戶，尚有盜刷用戶、羊毛黨、有信用高風險用戶。

51信用卡構建了一套基于大數據的智能風控體系，具備全面的風險識別與管控本領，這套系統主要環繞數據、技能、場景三個焦點元素來構建：

首先是大數據基本，APP上有高出7000萬的用戶，包括高出60億條的消費記錄。這些賬單反應了消費者消費本領和偏好的數據，尚有多樣化的用戶數據，51信用卡從多個維度中提煉了近萬個變量、一系列信用指標。由此搭建一套大數據平臺，支持大局限數據及時處理懲罰闡明。

形成一個金融生態

51信用卡試圖完成一個金融業務閉環：以信用卡打點切入，形成奇特的用戶獲取與數據沉淀模式，成立交錯判定風控模式，將自有流量變現，在此基本上衍生出小額信貸、理財、分期等業務。

接下來，51信用卡依托自身的流量、資產、風控等焦點本領，對外輸出尺度化的技能和產物，通過對外提供東西處事，自身也可以得到綿綿不斷的數據，并反浸染于反欺騙財本領的晉升。孫海濤說：

“接下來會延展欠債項目打點的長度和寬度，以金融處事和信用打點為基本，繼承衍生種種金融處事場景，擴大金融業務機關，一連構建完善的信用卡金融生態。”