中國IDC圈11月1日報道，10月30日，騰訊全球相助同伴大會在博鰲舉行，在騰訊云主場的"大云端。大生態"峰會上，來自前海微眾銀行、將來電視、IBM、德勤等行業大佬、齊集聚一堂，配合探討移動互聯網時代IT云化轉型的話題。深圳前海微眾銀行（籌）信息科技認真人馬智濤為我們帶來演講《互聯網科技驅動的新一代銀行》。

以下是馬智濤當天的演講實錄：

馬智濤：列位賓客，各人下午好。本日照舊很興奮。最近互聯網金融應該說也是一個較量熱門的規模，我們前海微眾銀行也算是互聯網金融一個努力的參加者，我們也在舉辦我們的籌辦進程中。所以本日，我們也長短常僥幸有時機跟各人去分享一下我們在互聯網金融的大氣氛底下我們怎么去思考我們新一代銀行IT到底應該怎么去構建。

銀行IT大概在許多互聯網的時代傍邊比擬下來大概是相比擬力守舊的行業，這大概各人的概念傍邊應該也是較量普遍的觀點。但我們可以回首一下，事實上銀行IT在許多方面是都的較量前的。我們在八十年月開始，事實上就有許多IT科技的技能是應用在銀行的規模上面來。到了九十年月，網絡技能的應用應該說也是在銀行，作為首批的行業傍邊應用起來的，所以銀行也是走在最前面的。但為什么到本日，銀行反而是被各人看作為是較量守舊的IT行業？很重要的原因，反而是因為我們的汗青肩負太重了，因為我們的起步較量早，所以反而到本日我們看到的就是我們要改事實上已經不是這么容易。

與此同時，在已往的二三十年，事實上在銀行的渠道已經在產物方面也是變的越來越巨大。在渠道方面，相信各人打仗也較量多，大概城市常常到ATM內里去提款，也會常常用網銀，也會常常用到此刻的手機銀行和移動銀行。與此同時，在已往的二十多年產物方面也越來越富厚。這些帶來的功效，事實上對付我們銀行IT來講的挑戰和巨大度方面也是越來越大。

下面兩張圖的解讀應該是較量直觀的，跟著我們的巨大度越來越高，因為我們的運維本錢城市越來越高，所以系統的維護性也是越來越差，這個各人都長短常相識的一個排場。有做銀行IT的同事們應該也會看到，在銀行的架構傍邊有很普遍的兩種典范。已往的銀行架構都是較量巨大的，點對點，一個大焦點的架構。為了辦理我們適才所講的一個巨大度的問題上面，我們看到有一個趨勢，從2000年開始今后逐步的許多銀行從一個大焦點的架構把它轉化成為一個小焦點的架構，方針就是要低落系統的巨大度，讓可維護性可以變的更好，讓運維本錢可以變的更低。

但與此同時，我們看到近幾年互聯網的普及，出格是移動互聯網的普及有一個大的轉變也正在產生。這上面可以看到一些數據，我們移動銀行的用戶數從2011年的3200萬到了2013年已經高出了2個億，而估量這個成長的趨勢只會越來越迅猛。到了2017年，我們移動銀行的用戶數會快要到5個億，滲透率快要1/3.1/3的中國人口，城市利用到移動銀行的處事。

別的一方面，我們也看到在銀行這一段電子渠道的利用已經是產生了一個很基礎的變革。已往公共都較量習慣走到我們的網點去辦業務，可是跟著這些自助渠道的普及，越來越多的客戶城市選擇利用網銀，城市利用手機銀行渠道往復利用我們銀行的處事。對付傳統銀行的IT架構來講，這個也是帶來了別的一重的挑戰，我們的用戶群體已經從已往的內部用戶和銀行柜員，逐步跟著互聯網的成長，客戶慢慢釀成了我們的終端客戶，這相信是許多企業都面對的一個轉變，一種挑戰，而不光單是銀行。可是銀行應該說在已往的幾年來我們所面對的來自于這種用戶行為轉變的挑戰是越來越大的。

而這些用戶行為的改變，對付先有銀行IT機構帶來的挑戰可以表此刻我們下面的圖表傍邊。已往的可維護性跟著巨大度越來越高是會低落，可是用戶局限的劇增，利用頻度的提高，以及這些用戶操縱的隨意性，以及對體驗的需求，事實上都讓我們可維護性進一步的低落。與此同時，帶來的也是我們運維本錢的進一步提高。

一般的銀行會怎么做？傳統的銀行為了應對這些巨大度的不絕提高，根基上就是不絕的加大在設備上面的投入，回收的設備越來越高端，爭取可以或許做到萬無一失，這是傳統銀行一貫的一個做法。他們制止的主要是但愿可以或許在真正的妨礙呈現的時候底層系統的高靠得住可以或許發揮浸染。

但我們也看到一個形式，已往銀行用高層原來調換安詳的時代已經將近竣事了。我們從上面可以看到一張圖表，本日在中國銀行行業的ROE比擬其他市場毫無疑問照舊很高的，可是跟著我們市場的開放，跟著1%的利差低落，對我們ROE的影響還長短常龐大的，假如我們的銀行業不再做出改變的話，我們到2020年我們的ROE大概會從本日的19%低落到5%，假如我們可以或許從業務模式以及本錢上面做出一些調解的話，我們的ROE有大概會維持在10%～12%，這個是市場一個較量普遍的程度。已往從靠高成原來調換靠靠得住的日子很快也就沒有已往了。

所以這也帶出幾個思考點。