大家好，我來自于華云數據的方案中心。下面我為大家分享一下云與大數據如何助力小微金融互聯網+服務創新。大家都了解小微企業是現在國家扶持的重點，現在小微企業又面臨很多融資方面的一些困難。比如說需求量比較大，融資期限比較短，金額小，但是頻率很高，時效性很強。但是像傳統銀行要給它放貸需要一些抵押和各種繁瑣的手續，需要漫長的決策過程，最后下來時機都已經錯過了。對于小微企業來講，有一個最佳的時間窗口，資金需求的窗口錯過了，這時候怎么辦？

為什么融資難？首先渠道比較單一，要么就是傳統的銀行渠道進行貸款，要么就是民間借貸。假如在銀行去融資，它的手續又很繁瑣，周期長，有一系列的各種的審批審核，提供各種的資質等等。小微企業規模小，沒有那么成體系的管理，經營方面不是那么規范，同樣，小微企業的財務數據相對來說沒大公司那么規范，信息可靠性相對來說比較低。又沒有一個很好的擔保公司，或者抵押物來抵押。那銀行更看重的是它的流動性，它的安全性以及經營性，所以在審批方面面臨重重的問題。同樣在政府方面，對一些小的小微企業如何扶持，如何引導，如何幫助小微企業發展。當然現在有很多的孵化園，一些扶持的相關政策都開始出臺了。

在2013年3月銀監會出臺了關于深化小微企業金融服務的意見。鼓勵商業銀行對創新的小微企業做一些金融產品和服務的創新，提升小微企業金融服務的廣度和深度。同年8月，國務院辦公廳發布了《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，同樣強調豐富和創新小微企業金融服務方式，強化對小微企業的增信服務和信息服務，大力拓展小微企業的直接融資渠道。2014年8月，國務院又發布了《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》。對中小企業信用擔保一些保證，一些保險和增強小微企業的融資能力，也做了一些強調。2015年7月人民銀行等十部門，同樣發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，也是鼓勵金融機構如何利用互聯網拓展金融服務創新和服務覆蓋面，主要為中小企業，廣大的小微金融機構服務。

看完了政策環境，現在看看技術環境。云計算大數據這些都已經發展了很多年了。現在趨于成熟，像物聯網、移動互聯、社交位置服務等等這些新技術的出現可以更好的把以前是問題的問題變成了不是問題。通過這種互聯網把線上線下，把新技術傳統業務和新業務結合起來，進行創新，進行衍生。

我們看一下如何將數據轉化為生產力，大數據都講了這么多年了，然后銀行也沉淀了不少的交易類的數據，信用類的數據，帳戶數據還有一些信貸數據等等，這是傳統銀行所沉淀下來的數據。現在大家像銀行開展的這種手機銀行，APP，另外還增加了一些社交等等功能，能夠把跟個人，跟企業相關的這些數據逐步的沉淀下來，收集下來。最后把這些數據整合建立一個大數據的基礎數據平臺。首先我們要建一個很大的數據平臺，把各種相關的數據先放進來，然后進行做一些清洗整合。然后運用大數據的深度挖掘和智能分析，來去挖掘之間的關聯關系。逐步形成了信用評估，以及風控，像反欺詐的應用。那這些系統就是很好的把個人和企業的行為，已有的數據怎么能把它給深度的挖掘，關聯起來，進行深度的分析，最后形成有意義的關聯性的數據，來查看這個人的信用情況，存在哪些風險，是不是一個欺詐行為。

特別像一些汽車貸款，融資租賃，像一些信用消費，零售銀行所用到一些針對個人，針對小企業，針對小貸的等等。我們發現這里邊可能存在的風險和一些欺詐的行為。當然更多的大家是比較守信，對守信的沒有一些抵押，我們如何充分挖掘他的消費能力，然后幫他促進更好的對金融機構的一個創新，更好的服務于個人和小微企業。通過數據的深度挖掘和分析，讓數據既可視化的展現，我們對這個關聯關系，對數據都有一個清晰地認識。我們有了創新的基礎的平臺，我們在這些平臺的基礎上，運用了金融的一些理論，一些產品，如何派生演化出一些新的產品。

比如說在創新平臺上有一些P2P的理財，小貸，保理業務，一些股權投資，一些個性化的服務，一些精準營銷，一些網絡保險，比如，現在買個票馬上告訴你有什么樣的旅游險，什么樣的車險。大家如果上網看個什么購物的東西，馬上就能看到給你推薦相關的產品信息，這些全部都是運用大數據的智能分析來幫助個人實現個性化的需求服務的一些引導。