2019（第二屆）中國金融科技產業峰會于10月31日在北京國際會議中心正式開幕，如何更好利用信息技術優化普惠金融發展方式、擴大金融服務覆蓋范圍、提升金融服務便利性和可得性越來越成為發展數字普惠金融的關鍵。為此，本屆峰會專門設置的“數字普惠金融”分論壇于11月1日在北京國際會議中心正式舉行，中國信息通信研究院云計算與大數據研究所金融科技部副主任何陽對《數字普惠金融發展白皮書（2019年）》進行了深度解讀。

尊敬的何處長、肖院長、Sofie女士，感謝大家的支持，大家下午好！作為本次活動主辦方的代表，非常榮幸請到關注數字普惠金融專家齊聚一堂，一起看我們這個白皮書的介紹。白皮書在前排能看到已經打印出來，分五方面介紹：數字普惠金融概述、數字普惠金融基礎條件、發展模式、風險與挑戰及建議。這是整個白皮書總體的架構。

概念界定，剛才肖院長有非常深刻的理論體系和完整的界定，從服務對象來看，包括中小微企業、三農、城鎮低收入人群等，服務對象明確。提供的服務，包括銀行信貸服務等。非銀行的包括第三方支付、網絡信貸、互聯網保險等。

特點：金融大家能理解，普惠強調覆蓋區域廣泛，服務成本更低廉、服務對象更普遍。

數字普惠金融要素，大家有一定的共識，第一數字普惠金融是包容的。最開始時我們在翻譯對于普惠金融定義時，有一個說法叫“包容性金融”，包容是數字普惠金融非常重要的特征；第二是全面性，提供足夠豐富的產品和金融服務；邊界性，在數字技術加持之后，數字普惠金融在傳統金融服務基礎上，更方便、更低成本地被用戶獲得；可持續性，剛才肖院長講得非常多，從模式上，從最終發展的保證上非常強調可持續性。

從發展體系上的初步思考，需要國家政府、地方政府、監管機構，運行機制、主體機構，有金融機構主體、科技企業主體。為什么金融科技峰會會有專門的數字普惠金融論壇？在我們看來數字普惠金融是金融與科技融合非常典型、非常有發展空間，社會價值、經濟價值的領域。我們要算大賬不能只算經濟帳，數字普惠金融算了社會帳、經濟帳、社會帳三種缺一不可。第三方支付、互聯網接待、理財、保險。

基礎條件，這是白皮書重要的內容。前面進行初步介紹，包括以下幾類：政策支撐的條件，就是頂層設計。在2013年時，十八大三中全會正式提出發展普惠金融。而到2015年時，國務院專門出臺《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》。G20峰會時，前面嘉賓發言提到，包括Sofie女士，專門提出數字普惠金融高級原則。到2019年，國家五年規劃到明年是收關之年，真正實現普惠金融的目標，特別隨著近幾年來云計算、人工智能、區塊鏈融合技術的發展，它們給普惠金融落地插上了翅膀，奠定了一個非常好的基礎。

另外，我們講的條件不僅是底層設計還有具體的條件，包括央行的貨幣政策。今年以來，央行在定向將本有很多政策，專門指向中小微企業，像三農這些普惠的領域，還有財政部財稅政策，以及工信部的產業政策。剛才跟何處長匯報工作知道，財政部、工信部重點對產業和資本融合，包括中小企業融資，其中非常重要的一部分內容，講怎么推進產業側，歐洲服務器，中小企業、創新企業與資本的對接。

前面更多從單一領域對應去講不同部委肩負的職能，前面說了數字普惠金融是一個非常典型的金融科技跨領域的方向，它需要多部委、多部門聯合的協同。包括工信部、銀保監會等多部委協同。

規劃順利之后必須回到核心技術就是數字技術。我們國家在這方面走在世界前面，我本人榮幸地進入北京試點項目，今年我一直去埃及、南太平洋參加國際會議，我們非常有底氣地說，我們國家數字基礎奠定了數字普惠金融非常好的態勢。大家可能感受到，手機終端、智能手機，基于終端的移動應用。這些非常好地助力或奠定發展數字普惠金融的基礎。

我們可以看到一些數字，從移動電話普及率，智能手機普及率，我們接近甚至超過很多發達國家的水平。

再看我們的網絡，從工信部角度講數字普惠金融，除了推進產融結合，要奠定整個網絡通信的基礎。網絡規模，互聯網普及率，光纖寬帶普及率非常好地奠定了數字普惠金融的基礎。

我最開始接觸數字普惠金融斐濟項目時，第一反應是電信網絡政策產生的聯想，偏服務。何處長比較熟悉這個詞，大家感受已經非常深刻的是提速降費。這幾年物價一直在漲，只有一個東西沒有漲反而在降低，就是話費。我自己覺得三年前花費比現在貴一些，現在更便宜了。國家在提質降費，在寬帶網絡介入對服務商有要求，提高服務。在國外電信網絡是民營的，不像中國三大運營商是國有企業。在推進網絡基礎設施建立時，國外很多大的運營商是考慮經濟價值，所以在很多偏遠山村不會布網。甚至我們去過一些國家，可能還在3G、4G時代，昨天我們已經啟動了5G。正是由于這樣的背景，很長時間我們專注于電信領域，知道三大運營商在我們國家東西部地區建網從來不考慮經濟成本，按照國家硬性要求，有村村通工程，村村通工程除了公路要通就是網絡要通。剛才提到蔚縣，從北京穿過大別山過去，它的網絡信號非常好。包括剛才講到電商的模式，如果沒有網、沒有手機，再好的模式也沒有實現的基礎。

4G網絡深度覆蓋城鄉，建設世界最大的4G網絡。這些都是數字普惠金融的基礎條件。