2019（第二屆）中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)峰會(huì)于10月31日在北京國(guó)際會(huì)議中心正式開(kāi)幕，如何更好利用信息技術(shù)優(yōu)化普惠金融發(fā)展方式、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍、提升金融服務(wù)便利性和可得性越來(lái)越成為發(fā)展數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵。為此，本屆峰會(huì)專門設(shè)置的“數(shù)字普惠金融”分論壇于11月1日在北京國(guó)際會(huì)議中心正式舉行，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人/互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長(zhǎng)肖翔做了《關(guān)于數(shù)字普惠金融幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題的思考》的精彩演講。

謝謝信通院的邀請(qǐng)！非常高興能夠參加這樣一個(gè)盛會(huì)，我今天從一層到三層，這個(gè)價(jià)值確實(shí)非常大，值得我們學(xué)習(xí)。今天想跟大家討論一下數(shù)字普惠金融的一些重要問(wèn)題。剛剛何處長(zhǎng)包括Sofie女士談到了關(guān)于數(shù)字普惠金融的整個(gè)框架，包括怎么用ICT技術(shù)推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。從我的角度，因?yàn)槲以谌嗣胥y行工作十多年，主要從金融角度跟大家分享一下，作為一個(gè)金融人士怎么看數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況。

當(dāng)前新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革方興未艾，數(shù)字化浪潮蓬勃興起，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)不斷取得新的突破。我們感覺(jué)以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠金融模式已經(jīng)在全球加速形成。在這樣一個(gè)背景下，怎樣發(fā)揮我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，包括應(yīng)用方面的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展？具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

下面我想就數(shù)字普惠金融從金融角度看待的問(wèn)題與大家做一個(gè)交流和探討。

第一，如何探索一個(gè)更加可持續(xù)的數(shù)字普惠金融的服務(wù)模式？商業(yè)可持續(xù)發(fā)是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基本原則。商業(yè)可持續(xù)是什么？實(shí)際上是普惠金融的機(jī)構(gòu)，它提供服務(wù)的價(jià)格，應(yīng)該是覆蓋服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)的。在財(cái)務(wù)上應(yīng)該是至少實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。比如國(guó)家在推進(jìn)《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》提到過(guò)普惠金融應(yīng)該立足商業(yè)和可持續(xù)原則。G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則提出，數(shù)字普惠金融服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。國(guó)際到國(guó)內(nèi)的基本模式。

數(shù)字普惠金融可持續(xù)的商業(yè)模式可以分為以下幾個(gè)方面：一是綜合服務(wù)平臺(tái)模式，二是電商模式，三是供應(yīng)鏈金融模式。這幾個(gè)模式在中國(guó)已經(jīng)取得不錯(cuò)成績(jī)，而且也有一些比較好的探索和案例。比如我們協(xié)會(huì)其中有一個(gè)會(huì)員是O2O生活服務(wù)平臺(tái)，基于其現(xiàn)在的客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，發(fā)揮其渠道、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，向數(shù)百萬(wàn)商戶提供支付、貸款、保險(xiǎn)、金融等服務(wù)，其中貸款業(yè)務(wù)已累計(jì)放款超過(guò)百億，戶均達(dá)到3.5萬(wàn)。

另外一種比較典型的大家知道的電商模式。有電商背景的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，依托大股東的電商平臺(tái)，應(yīng)用新興技術(shù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，面向網(wǎng)店商家提供貸款，已累計(jì)服務(wù)超過(guò)1300萬(wàn)小微企業(yè)，提供超過(guò)2萬(wàn)億貸款。像上千億服務(wù)規(guī)模，上萬(wàn)億貸款規(guī)模，對(duì)國(guó)外專家是非常驚訝的。甚至我們前段時(shí)間去肯尼亞，大家知道肯尼亞有一個(gè)比較重要的移動(dòng)支付的創(chuàng)新，這樣一個(gè)支付的服務(wù)，我們問(wèn)這個(gè)支付服務(wù)的提供機(jī)構(gòu)，除了支付之外他們還在提供貸款，甚至包括和停車場(chǎng)、能源之間的合作。他們市場(chǎng)總監(jiān)告訴我們，我們?cè)趯W(xué)螞蟻金服，螞蟻金服在做什么我們就在做什么。中國(guó)有一些金融機(jī)構(gòu)，包括我們的金融科技企業(yè)，它們已經(jīng)成為了國(guó)際上做數(shù)字普惠金融的一個(gè)標(biāo)桿。這是切實(shí)體現(xiàn)到的，在肯尼亞那么遙遠(yuǎn)的地方，他們對(duì)中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，包括對(duì)中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展商沒(méi)有興趣。

第三，供應(yīng)鏈發(fā)展模式非常火。某大型家電企業(yè)建立供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，對(duì)接金融機(jī)構(gòu)資金，服務(wù)8000家企業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，其中超過(guò)60%為小微企業(yè)，普惠金融非常突出。

這些有一定商業(yè)可持續(xù)，發(fā)展不錯(cuò)的模式，相信隨著未來(lái)發(fā)展，有更多這樣的模式能夠推出來(lái)，能夠更加促進(jìn)中國(guó)普惠金融的發(fā)展。

我們研究角度如何探索中國(guó)數(shù)字普惠金融商業(yè)可持續(xù)模式，注重三個(gè)方面：第一，風(fēng)險(xiǎn)管控，提升數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，加大大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)兩方面降低其綜合成本。

第二，建立有效的業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢(shì)，將普惠金融產(chǎn)品納入各個(gè)服務(wù)場(chǎng)景，包括電商、普惠金融等各場(chǎng)景，能夠依托生態(tài)閉環(huán)打造高效金融價(jià)值鏈。

第三，強(qiáng)化從業(yè)機(jī)構(gòu)治理能力，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加快培育合規(guī)文化，切實(shí)加強(qiáng)公司治理和內(nèi)控管理。有穩(wěn)定的組織模式，推動(dòng)數(shù)字普惠金融可持續(xù)。