2019（第二屆）中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會于10月31日在北京國際會議中心正式開幕，如何更好利用信息技術(shù)優(yōu)化普惠金融發(fā)展方式、擴大金融服務(wù)覆蓋范圍、提升金融服務(wù)便利性和可得性越來越成為發(fā)展數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵。為此，本屆峰會專門設(shè)置的“數(shù)字普惠金融”分論壇于11月1日在北京國際會議中心正式舉行，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負責(zé)人/互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長肖翔做了《關(guān)于數(shù)字普惠金融幾個關(guān)鍵問題的思考》的精彩演講。

謝謝信通院的邀請！非常高興能夠參加這樣一個盛會，我今天從一層到三層，這個價值確實非常大，值得我們學(xué)習(xí)。今天想跟大家討論一下數(shù)字普惠金融的一些重要問題。剛剛何處長包括Sofie女士談到了關(guān)于數(shù)字普惠金融的整個框架，包括怎么用ICT技術(shù)推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。從我的角度，因為我在人民銀行工作十多年，主要從金融角度跟大家分享一下，作為一個金融人士怎么看數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況。

當(dāng)前新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革方興未艾，數(shù)字化浪潮蓬勃興起，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)不斷取得新的突破。我們感覺以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動的數(shù)字普惠金融模式已經(jīng)在全球加速形成。在這樣一個背景下，怎樣發(fā)揮我國互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，包括應(yīng)用方面的優(yōu)勢，促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展？具有非常重要的現(xiàn)實意義。

下面我想就數(shù)字普惠金融從金融角度看待的問題與大家做一個交流和探討。

第一，如何探索一個更加可持續(xù)的數(shù)字普惠金融的服務(wù)模式？商業(yè)可持續(xù)發(fā)是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基本原則。商業(yè)可持續(xù)是什么？實際上是普惠金融的機構(gòu)，它提供服務(wù)的價格，應(yīng)該是覆蓋服務(wù)成本和風(fēng)險的。在財務(wù)上應(yīng)該是至少實現(xiàn)盈虧平衡。比如國家在推進《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》提到過普惠金融應(yīng)該立足商業(yè)和可持續(xù)原則。G20數(shù)字普惠金融高級原則提出，數(shù)字普惠金融服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。國際到國內(nèi)的基本模式。

數(shù)字普惠金融可持續(xù)的商業(yè)模式可以分為以下幾個方面：一是綜合服務(wù)平臺模式，二是電商模式，三是供應(yīng)鏈金融模式。這幾個模式在中國已經(jīng)取得不錯成績，而且也有一些比較好的探索和案例。比如我們協(xié)會其中有一個會員是O2O生活服務(wù)平臺，基于其現(xiàn)在的客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，發(fā)揮其渠道、場景、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，向數(shù)百萬商戶提供支付、貸款、保險、金融等服務(wù)，其中貸款業(yè)務(wù)已累計放款超過百億，戶均達到3.5萬。

另外一種比較典型的大家知道的電商模式。有電商背景的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，依托大股東的電商平臺，應(yīng)用新興技術(shù)加強數(shù)據(jù)分析，面向網(wǎng)店商家提供貸款，已累計服務(wù)超過1300萬小微企業(yè)，提供超過2萬億貸款。像上千億服務(wù)規(guī)模，上萬億貸款規(guī)模，對國外專家是非常驚訝的。甚至我們前段時間去肯尼亞，大家知道肯尼亞有一個比較重要的移動支付的創(chuàng)新，這樣一個支付的服務(wù)，我們問這個支付服務(wù)的提供機構(gòu)，除了支付之外他們還在提供貸款，甚至包括和停車場、能源之間的合作。他們市場總監(jiān)告訴我們，我們在學(xué)螞蟻金服，螞蟻金服在做什么我們就在做什么。中國有一些金融機構(gòu)，包括我們的金融科技企業(yè)，它們已經(jīng)成為了國際上做數(shù)字普惠金融的一個標(biāo)桿。這是切實體現(xiàn)到的，在肯尼亞那么遙遠的地方，他們對中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展，包括對中國數(shù)字普惠金融發(fā)展商沒有興趣。

第三，供應(yīng)鏈發(fā)展模式非?；稹Ｄ炒笮图译娖髽I(yè)建立供應(yīng)鏈融資平臺，對接金融機構(gòu)資金，服務(wù)8000家企業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，其中超過60%為小微企業(yè)，普惠金融非常突出。

這些有一定商業(yè)可持續(xù)，發(fā)展不錯的模式，相信隨著未來發(fā)展，有更多這樣的模式能夠推出來，能夠更加促進中國普惠金融的發(fā)展。

我們研究角度如何探索中國數(shù)字普惠金融商業(yè)可持續(xù)模式，注重三個方面：第一，風(fēng)險管控，提升數(shù)字化風(fēng)險管控能力，加大大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，推動信用評估、風(fēng)險定價，從風(fēng)險和運營兩方面降低其綜合成本。

第二，建立有效的業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢，將普惠金融產(chǎn)品納入各個服務(wù)場景，包括電商、普惠金融等各場景，能夠依托生態(tài)閉環(huán)打造高效金融價值鏈。

第三，強化從業(yè)機構(gòu)治理能力，持續(xù)提升風(fēng)險防范意識，加快培育合規(guī)文化，切實加強公司治理和內(nèi)控管理。有穩(wěn)定的組織模式，推動數(shù)字普惠金融可持續(xù)。